Hur ändrar Embedded Finance betalningssystemet? (Maksym Popov)

Utveckling av betalningssystem
Under de senaste decennierna har betalningshantering organiserats kring användningen av betalkort i plast och POS-terminaler. I många länder erkändes att sätta in eller rulla ett kort genom POS-terminalen som en av de mest pålitliga och bekväma betalningsmetoderna. Men allt eftersom tiden går förändras finansvärlden, vilket avslöjar följande problem med systemet:

1. Komplexitet och pris. POS-terminalbetalningar involverade många parter: tillverkarna av enheter, leverantörerna av programvaran, specialisterna på banktjänster, betalningssystem samt certifierings- och verifieringscenter. Med andra ord, POS-terminalen var tvungen att designas och tillverkas i Kina, sedan certifieras i specialcentren, introduceras i varje land individuellt, rensas och slutligen säljas. Naturligtvis var det en lång, komplex och dyr process, vars pris
   återspeglades tydligt i handelsbolagens tarifflinje av betalningssystemen och bankerna.
2. Förändringar i kundens beteende. En stor del av befolkningen blev digitalt kunniga och öppna för att prova och använda ny betalningsteknik. De nya generationerna av kunder söker holistiska, enkla, direkta och inbäddade upplevelser.
3. Covid 19. Pandemin av Covid-19 har bidragit till förändringarna i kundernas beteende sedan människor ville minimera interaktioner ansikte mot ansikte i hälsosäkerhetssyfte och förstått bekvämligheten med att köpa online.
4. Hög ekologisk kostnad. Det genomsnittliga betalkortet i plast tar runt 400 år att bryta ner och även efter det förblir det skadligt för miljön. Enligt statistiken tar det runt varje år 30,000 ton PVC för att tillverka betalkort. De flesta av dessa kort återvinns dessutom inte, men oftast hamnar de som plastavfall i miljön.
5. Problematisk tillgång till banktjänster av olika socioekonomiska kategorier. Enligt statistik för 2021, 1.7 miljarder människor runt om i världen har inga bankkonton. Det kan förklaras med att de inte har tillgång till uttagsautomater och banker, och att de inte är ekonomiskt kapabla.
6. Avreglering av finansmarknaden och uppkomsten av ny lagstiftning. Antagandet av öppen bankverksamhet och PSD2 uppmuntrar universell tillgång och utveckling av bank-API:er. Nödvändigheten att följa dessa nya krav driver företagens finansiella institutioner att dra nytta av tekniska uppbyggnader.
7. Snabb tillväxt inom digital betalningsteknik. Uppkomsten av alternativa finansiella betalningslösningar gav människor möjligheten att välja och förstå vad som är bekvämare och trevligare att använda. Många förstod att betalkort i plast inte längre uppfyller deras ekonomiska behov, lika bra som tillgängliga alternativ.     

Alla dessa skäl fungerade i synergi, vilket ledde till att den globala plastkortmarknaden 2021 förlorade $ 3 miljarder.

Hur försöker plastkortsystemet överleva?
Den traditionella banksfären är medveten om de oåterkalleliga förändringar i den finansiella sfären som äger rum. Därför försöker de ständigt utveckla en rad innovationer: implementering av betalkortsteknologi, skapande av kort utan nummer, vertikala kort, kort med inbyggda fingeravtryck eller miljökort (tillverkade av återvinningsbart material). Alla dessa ändringar görs för att öka nöjet för köparen av att använda kortet. Men trots att de var tekniska, dyra och snygga skulle korten vid ett visst tillfälle uppfattas som retro.

Finansinstituten försöker också minska kostnaderna och öka lönsamheten för anskaffning av betalkort, men det är svårt för dem att stå ut i konkurrensen från konkurrenter från digitala och inbyggda banker.

Embedded Finance: Trenden att följa
Utseendet på den digitala terminalen (SoftPOS), QR-koder, samt antagandet av PCI SSC CPOC, gjorde det möjligt att acceptera kortbetalningar utan att använda POS-terminalen alls. Det räcker med att säljaren har en smartphone för att ta emot betalningarna. Dessutom kontrolleras förvärvet inte längre enbart av staten och inte längre den tjänst som bankerna tillhandahåller exklusivt till handlare. Tillgången till att behandla och ta emot betalningar blir mer och mer som tillgång till gas, elektricitet och vatten, vilket innebär att det är mycket lättare att använda det jämfört med tidigare. Utseendet på smartphones och deras aktiva användning av människor har förändrat marknaden för finansiella tjänster. Enligt statistiken, 2016 fanns det bara 3.668 miljarder smartphoneanvändare (49.40 % av världens befolkning), medan denna mängd idag 2022 nästan har fördubblats och nått 6.648 miljarder människor (83.72 % av världens befolkning). Däremot bara 19.28% av den globala befolkningen i genomsnitt äger ett kreditkort, och endast 44.4% av världens befolkning äger i genomsnitt ett betalkort. En enkel jämförelse visar att antalet personer som äger en smartphone är större än antalet personer som äger ett betalkort i plast. Med smarttelefonen finns det inget behov av att ha ett kort, inget behov av att ha ett chip och inget behov av att ange en pin, eftersom tillverkarna av smartphones har utvecklat verktygen för att göra en säker autentiseringsprocedur (till exempel genom huvudform eller fingeravtryck). I många fall omvandlas kortet till en digital token eller QR-kod inuti klockor eller nyckelringar. Det går att konstatera att det är mycket allvarliga konsekvenser eftersom e-handeln traditionellt har byggts upp kring att fylla i betalningsformuläret och ange kortuppgifterna. Men om det inte finns något kort är det nödvändigt att bara ange engångslösenordet, eftersom betalningsinformationen redan finns i de populära betalningssystemen (till exempel i Google Pay eller Apple Pay). Säljarna gör allt för att ett one-touch-köp ska bli en verklighet i vardagen. Dessutom är en token eller QR-koder mer miljövänliga än något kort. Resultaten är tydligt synliga och märks varje dag av människor oavsett social status eller geografisk plats. Även gatumusikanter ber om pengar genom digitala bankverktyg. De skildrar väl omvandlingen av det finansiella systemet. Det går med andra ord att se trenden med plastutrotning. Det är inte snabbt, men det händer redan på olika fronter.

Förhållandena som skildras ovan har banat väg för utvecklingen inom denna sfär, vilket har lett till framväxten av fintech- och inbäddade finansbolag, som idag framgångsrikt fungerar på den globala finansmarknaden. Integrering av inbyggda betalningslösningar för finans är populärt eftersom det kan hjälpa:

• •  att nå en bättre kundupplevelse;
  •  att förbättra varumärkets rykte;
  • att växa intäktsströmmar;
  • att förbättra ROI;
  • att öka branschens expertis;
  • att minska transaktionskostnaderna;
  • att automatisera och digitalisera erbjudandet;
  • för att optimera operationell excellens.

Följande grundläggande statistik visar att icke-finansiella institutioner erövrar den globala finansmarknaden och förändrar spelets regler.

• • Alipay (900 miljoner aktiva användare)
  • WeChat Pay (800 miljoner aktiva användare);
  • Apple Pay (441 miljoner aktiva användare);
  • Google Pay (100 miljoner aktiva användare)
  • Klarna (90 miljoner aktiva användare);
  • WhatsApp Pay (40 miljoner aktiva användare)
  • Amazon Pay (33 miljoner aktiva användare);
  • AfterPay (16 miljoner aktiva användare);
  • Bekräfta (7 miljoner aktiva användare);
  • Stripe (3,1 miljoner aktiva användare).
  • Finastra (9,000 kunder);
  • Temenos (3000 företag över hela världen, inklusive 41 världsledande banker, som bearbetar kundinteraktioner för mer än 1.2 miljarder människor);
  • Treezor (100+ kunder med 2 miljoner utfärdade betalkort);
  • Monzo (5 miljoner+ kunder).

Vad är framtiden för det finansiella systemet?
Embedded finance förändrar redan den globala finansmarknaden och de regler som den fungerar enligt. Alla företag kan bli bankirer nuförtiden. Det uppskattas att 2030 skulle inbäddad finansiering vara värd US$ 7.2 biljon. Dessutom förväntas detta område leverera ytterligare 720.78 miljarder euro i intäkter för europeiska varumärken under de följande fem åren. Dessutom, enligt undersökningen Embedded Finance Research Report,73% av de undersökta företagen kommer att bädda in finansiella tjänster under de följande två åren. I detta sammanhang ärMcKinsey rapporten visar framtiden för inbyggd finansiering på följande sätt: "Idag överväger och förbereder företag av alla typer och mognadsnivåer – inklusive återförsäljare, telekomföretag, stora teknik- och mjukvaruföretag, biltillverkare, försäkringsleverantörer och logistikföretag. lansera inbyggda finansiella tjänster för att betjäna affärs- och konsumentsegment”. Exemplen på IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, och många andra företag från olika sektorer bevisar det.

Det förväntas att nationella biometriska databaser kommer att utvecklas, vilket skulle möjliggöra den billiga och bekväma processen för autentisering av människor genom fingeravtryck eller kameror (vilket redan är mycket populärt i Kina). De nya aktörerna på finansmarknaden kommer inte att tränga undan banker, men de kommer att ockupera en värdefull del av marknaden. Ändå gillar folk enkla lösningar. Femton olika plånböcker och tokens i den mobila enheten ser definitivt inte enkla och lätta ut.

Självklart kommer POS-terminaler och klassisk inköp inte att försvinna i morgon. Betalningsbranschen är konservativ och nya betalningsmetoder kommer, trots sin bekvämlighet och variation, att implementeras i årtionden. Men rörelsens riktning är obestridlig. Det är också möjligt att anta den avsevärda ökningen av konkurrensen och nya aktörers intåg på marknaden för e-plånböcker. Utvecklingen av den digitala ekonomin, förändringar i kundbeteende, liksom icke-finansiella institutioners inträde på finansmarknaden har dock förändrat situationen.

• SEO-drivet innehåll och PR-distribution. Bli förstärkt idag.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Kunskap förstärkt. Tillgång här.
• Källa: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs