Centralbanker som utfärdar digitala banklicenser i rädsla för Fintechs snabba uppgång (Serge Beck)

Att analysera Asiens nuvarande Fintech-situation avslöjar hur de ledande digitala bankerna lyckades ta över

6.7 miljarder dollar i kapital i samlad finansiering. När marknaderna blev mer öppna för bristen på tillsynsmyndigheter var det lätt för neobanker och digitala banker att blomstra.

Under det senaste decenniet fanns det många exempel på framgångsrika neobanker som Revolut, Starling Bank, Fidor, Monzo, Simple och Moven. Men kommer tillsynsmyndigheterna att börja förändra spelet för att säkerställa att traditionella banker inte lider?

Hur skiljer sig Neobanks från traditionella banker som blir digitala?

Många finansiella tillsynsmyndigheter har visat en önskan att arbeta tillsammans på en global skala för att standardisera neobankpraxis över hela världen. På senare tid har många traditionella banker försökt komma ikapp med innovationstakten från deras nya konkurrenter.
Hur skiljer sig neobanker fortfarande från traditionella banker?

Enligt Andrew Beatty, chef för Global Banking Solutions, förlitar sig majoriteten av framgångsrika neobanker inte på sina egna lösningar utan letar istället efter mjukvarulösningar från tredje part som erbjuder allt. I utbyte mot en investering kan dessa lösningar
ge enkelt en färdig lösning med ett fungerande API, maskininlärning, databaser och till och med regler. Detta tillvägagångssätt sparar nystartade företag avsevärt i form av kostnader och resurser, vilket ger mer utrymme för innovation.

På så sätt är kärntekniken flexibel och kan övervinna oförutsedda omständigheter i en bredare skala. Ironiskt nog kräver denna tid av konkurrens också mer samarbete. 

Det finns ett antal viktiga grunder som API:er, moln och mikrotjänster, som ska utvecklas individuellt. Dessutom använder några av de mer avancerade neobankerna blockchain-nivåer av militär säkerhet. På grund av de ständigt stigande kundförväntningarna
och regelverk finns det en möjlighet att fintech och finansiella institutioner kommer att bli ett i framtiden. Och det kan ge dem en aldrig tidigare skådad kontroll. 

Vad gör tillsynsmyndigheter åt det?

Det blir allt svårare att balansera digitaliserade och globaliserade banktjänster med finansiell stabilitet. Enligt ordföranden för Bank for International Settlements Financial Stability Institute bör centralbankerna börja bidra till
ansträngningarna att digitalisera regelkrav och ramverk. 

Å andra sidan ser vissa regioner som Singapore på huvudstaden på ett annat sätt. De skakade den lokala marknaden genom att bevilja fintech-banklicenser för att erbjuda olika banktjänster. De kan nu betjäna små och medelstora företag med lån och full bankverksamhet
tjänster.

Andra regionala tillsynsmyndigheter som tittade på det exemplet började utfärda licenser för fler digitala bankplattformar och neobanker för att förhindra fintech från att ta över marknaden, vilket är en rimlig oro. 

Kommer reglerna att skärpas för Neobanks?

Ur ett empiriskt perspektiv var sista gången finansiella tillsynsmyndigheter skärpte sina krav efter den senaste finanskrisen 2008. Ur denna synvinkel kan tillsynsmyndigheter förvänta sig att bombardera finansiella institutioner med nya krav och
strama åt regimen igen direkt efter nästa finanskris.

Å andra sidan finns det fintech-lösningar som i hög grad hjälper företag att hålla kontakten med regulatoriska standarder när det gäller anti-penningtvätt, riskhantering, efterlevnad och cybersäkerhet.

Kan Fintech någonsin ersätta banker?

Även om tillsynsmyndigheter misslyckas med att stoppa fintechs dominans i neobankingvärlden, kommer bankerna fortfarande att ha övertaget. Kunder och investerare kommer att vara mindre villiga att lita på sina fonder med nystartade företag och istället skydda sina pengar genom banker med
en beprövad historia och garanterad säkerhet.

Vilket är det bästa scenariot?

Det bästa scenariot skulle innebära att fintech och neobanker samarbetar för att möta de operativa standarderna för drift som införts av tillsynsinstitutioner på global nivå. Som tidigare nämnts förlitar sig majoriteten av neobanker för närvarande inte på sina
egen arkitektur och istället anförtro flera kärnaspekter av sin verksamhet till tredjepartslösningar.

Dessa lösningar som neobanks och white label digital bakning kan erbjuda inkluderar men är inte begränsade till:

• Allt i ett paket banking as a service (BaaS), inklusive licenser och regler.

• Säkerhetsorienterad (säkerhet på militär nivå på blockchain.)

• Maskininlärning och artificiell intelligensmodeller för att minska risker och analysera nyckelprocesser.

• Dokumentverifiering (KYC) 

• Biometrisk inloggning och autentisering

• Datalagringssystem

• Företagsautomation

slutord

Fintech i regioner där regulatoriska institutioner tillåter det ser fram emot att erbjuda banktjänster. Medan konsumenternas förväntningar ökar, kommer det alltid att finnas en efterfrågan på innovativa funktioner i banker och neobanker. Fintech kan tillhandahålla dessa som tredje part
lösningar.

Regulatorer går samman för att rita en färdplan för det kommande decenniet, där fintech kommer att begränsas vad gäller tillgängliga erbjudanden och tjänster till banker. Men om det inte händer kommer traditionella neobanker inte att gå i konkurs. Kunder och
investerare är mer villiga att anförtro sina penninginstitutioner beprövad historia och säkerhet än nystartade företag omedelbart om de inte erbjuder något nytt.