Inbäddad bankverksamhet med Metro AG och Vodeno

Återutgiven av Platon

anhängare: 0

Jag har ägnat de senaste 25 åren åt att försöka förstå komplexiteten i finansiella tjänster och arbetat främst med teknik för att skapa de bästa och mest kundvänliga upplevelserna jag kan.

Varumärken kan använda BaaS-plattformsleverantörer för att skapa djupare relationer med kunder

Som jag har konstaterat i tidigare artiklar har detta i första hand varit en övning i processoptimering. Samtidigt som vi uppnådde fantastiska saker, har vi inte vid något tillfälle verkligen kunnat peka på ett projekt och hävda att det verkligen är transformerande.

Ett av löftena med de framväxande modellerna för inbäddad bank och bank-som-en-tjänst (BaaS) är förmågan att snabbt och i stor skala skapa nya produkter och tjänster. Men som så mycket som händer i teknikens värld, har hypen och löftet sträckt ut verkligheten långt ut, och ärligt talat har de faktiska fallstudierna på marknaden varit relativt tunna på marken.

Saker och ting håller på att förändras och några fantastiska exempel på verklig transformation dyker upp när företag börjar stå upp för möjligheten. Som en passionerad troende på kraften hos digitalt att transformera finansiella tjänster, känns det som att vi befinner oss i det ögonblick i tiden där alla stjärnor står i linje.

Reglering, teknik, enheter och konsumenternas förväntningar överlappar varandra, vilket ger en sweet spot för nytänkande, produkter och tjänster. När jag hör något intressant vill jag lysa upp det. Detta för mig till Metro AG, Vodeno och Aion.

Metro AG är ett tyskt multinationellt grossistföretag baserat i Düsseldorf som driver kontant- och bärbutiker för företagsmedlemskap, främst under varumärkena Metro och Makro. Det grundades på 1960-talet och dess kunder är främst hotell, restauranger, cateringbranschen och fristående handlare. Den betjänar 17 miljoner kunder i över 30 länder genom ett nätverk av butiker, leveranstjänster och en onlinemarknadsplats.

För några år sedan insåg man att kundernas smärtpunkter förändrades när världen digitaliserades och "uberiserades" runt dem, t.ex. ökningen av matleveranstjänster och onlinebokningar. Det såg en möjlighet att använda finansiering för att utveckla ett djupare engagemang med sina kunder, och gå bort från en rent transaktionsrelation till en som stödde dem under hela deras livscykel och affärsmodell.

Enligt Michael Zyber, vd för Metro Financial Services, kom inspirationen från biltillverkarna och Amazon och Apple, som alla har identifierat finansiella tjänster som ett sätt att fördjupa kundrelationerna. Metro började undersöka sina kunders smärtpunkter. Den kunde se att dess kunder hade nuvarande bankrelationer (hotellföretagen förlitar sig på bankkontorens nätverk för att sätta in kontanter) och plånböcker fulla av "neobank"-kort som gör väldigt lite. Men dessa befintliga relationer var helt transaktionella och gav nästan inget mervärde. Besökssektorn drivs med tunna marginaler, så den identifierade cashback som en potentiell fördel.

Så till skillnad från vissa andra återförsäljare såg det inte ut att starta en bank. Istället tänkte man på en ny produkt, ett frikopplat betalkort som kunde fungera tillsammans med kundernas befintliga bankrelationer men tillföra ett påtagligt värde. Kortet är gratis för kunder, kan användas för alla kortbaserade utgifter och erbjuder upp till 1% cashback. Den använder öppna banktjänster för att få kontakt med kunders befintliga banker.

En annan smärtpunkt som Metro identifierat är rörelsekapital och kassaflöde. Besökssektorn förlitar sig på förskottsbetalning för varor och tjänster, med återbetalning från slutkonsumenten någon gång senare. Beroende på omständigheterna erbjuds kunderna en kreditgräns när de är ombord på Metro Financial Services. Detta har också gjort det möjligt för den att lansera en köp nu, betala senare (BNPL)-produkt. Istället för att erbjudas vid utcheckningsprocessen kan kunder efter köp välja att skjuta upp betalningen med upp till 60 dagar eller betala i upp till 48 månatliga delbetalningar. Efter att ha identifierat andra smärtpunkter rullar Metro FS även ut medarbetarkort, som går live under hösten.

Vodeno BaaS-plattformen har möjliggjort detta utmärkta exempel på inbäddad bankverksamhet. Metro Financial Services behövde inte bygga tekniken eller utstå smärtan med att få en banklicens. Via Aion Bank har Vodeno tillgång till den erforderliga licensen och alla regleringsvinklar som täcks. Under huven gör Vodeno några spännande saker. Dess molnbaserade, helt API-baserade plattform använder PSD2 öppna bankstandarder för att göra det möjligt för Metro Financial Services-appen att kontrollera en kunds banksaldo i sin befintliga bank fyra gånger om dagen för att säkerställa att pengar är tillgängliga för köp.

Sedan via SEPA tas autogiro automatiskt från banken, så att kunderna inte behöver oroa sig för återbetalningar. Detta inträffar en gång i slutet av varje arbetsdag, och alla saldon i Metro-appen uppdateras dynamiskt, t.ex. den tillgängliga BNPL-kreditgränsen. Förvecklingarna i vad som händer är dolda för slutkunden. De ser bara ett elegant enkelt gränssnitt. Metro Financial Services har tillgång till all transaktionsdata, med de gamla bankerna som förlorar tillgången till rikedomen av denna data – istället ser de bara en transaktion med Metro dagligen.

Metro har kunnat tänka på sina kunder och utveckla produkter och tjänster som tillför verkligt värde till dem. Det har tagit begreppet finansiella tjänster och gjort det mycket mer till ett affärs- och marknadsföringssvar till kunderna. Den har inte behövt oroa sig för plattformen och licenserna. Vodeno har å sin sida byggt en flexibel plattform som utnyttjar teknik genom API:er som möjliggörare. Wojciech Sass, medgrundare av Vodeno, förklarar: "Det är som om vi har den magiska pennan (från de tecknade serierna som vi alla brukade titta på), som ritar något och ping det blir verkligt. Vi ger pennan och våra kunder idéerna och tillsammans kan vi förverkliga dem.”

Varumärken med stora kundbaser kan använda BaaS-plattformsleverantörer för att skapa djupare relationer med kunder och erbjuda inbäddade finansprodukter.

Det här känns som modern FS i aktion.

Om författaren

Dave Wallace är en användarupplevelse och marknadsföringsproffs som har tillbringat de senaste 25 åren med att hjälpa företag inom finansiella tjänster att designa, lansera och utveckla digitala kundupplevelser.