Чому включення дотримання вимог KYC і SCA у вашу стратегію безпеки платежів має вирішальне значення

У сучасних умовах захистити клієнтів від загроз і забезпечити безперебійну роботу з оплатою є ще важливішим, ніж будь-коли. Введіть Know Your Customer (KYC) і Strong Customer Authentication (SCA) – два ключові компоненти для досягнення цих цілей.

У цій статті ми розглянемо способи, за допомогою яких ці процеси можуть покращити взаємодію з клієнтами, зміцнюючи безпеку платежів. Ми також надамо уявлення про 3DS2 і з’ясуємо відмінності між різними термінологіями KY, такими як KYC, KYB і KYT, і їхнє значення.

Розуміння KYC: перевірка ідентичності клієнта

Основною функцією KYC є перевірка ідентифікаційних даних клієнтів, запобігання шахрайським діям, таким як крадіжка особистих даних і відмивання грошей. Ця практика є обов’язковою для B2B-підприємств, фінансових установ і навіть окремих федеральних банків, що вимагає збору основних ідентифікаційних документів, таких як паспорти та підтвердження адреси для підтвердження особи.

Цю процедуру часто називають
Програма ідентифікації клієнта (CIP), відіграє ключову роль у дотриманні стандартів фінансового регулювання. Подібно до KYC, CIP передбачає збір і підтвердження ідентифікаційних даних клієнта, таких як ім’я, дата народження, адреса та інша доречна інформація.

Фінансові установи повинні запровадити Політику прийому клієнтів (CAP), яка забезпечує ідентифікацію потенційних клієнтів перед тим, як вступати з ними в будь-які ділові операції. Разом CAP і KYC створюють комплексну програму належної перевірки клієнтів, що знижує ризики фінансових злочинів і забезпечує дотримання нормативних вимог.

У Європі KYC має особливу вагу, оскільки він має відповідати Директиві про боротьбу з відмиванням грошей (AMLD). Дотримуючись протоколів KYC, компанії можуть захистити себе від шахрайства та підтримувати безпечне та законне бізнес-середовище.

1. Однак актуальність KYC виходить за межі Європи.
   Мережа боротьби з фінансовими злочинами США (FinCEN) нав’язує стандарти KYC як клієнтам, так і фінансовим установам для боротьби з незаконною діяльністю, зокрема з відмиванням грошей.

Декодування SCA: підвищення безпеки онлайн-платежів

Надійна автентифікація клієнта (SCA) — це механізм безпеки, призначений для захисту клієнтів шляхом використання двох або більше факторів автентифікації. У Європі дотримання SCA є обов’язковим згідно з переглянутою Директивою про платіжні послуги (PSD2).

SCA застосовується до ініційованих клієнтом онлайн-платежів у Європі та онлайн-платежів картками в межах Європейської економічної зони. The остання версія 3DS2 збільшує захисні шари та гарантії відповідальності.

З огляду на глобальне впровадження SCA, очікується, що ініціативи SCA з’являться в Сполучених Штатах на федеральному рівні або на рівні штату. Постачальники та процесори електронної комерції в США повинні підготуватися відповідним чином, включивши можливості SCA та досліджуючи шляхи для винятків на основі транзакцій.

Це може спричинити за собою перегляд існуючих угод про обробку платежів, щоб оптимізувати доступність звільнення або перехід до економічно ефективного процесора, оснащеного такими можливостями.

Злиття KYC, KYT і KYB

Розвивається тенденція у сфері боротьби з відмиванням грошей або фінансуванням тероризму (ПВК/ФТ) передбачає об’єднання процесів «Знай свого клієнта» (KYC), «Знай свою транзакцію» (KYT) і «Знай свій бізнес» (KYB).

KYC передбачає ідентифікацію та перевірку особи клієнтів, KYT перевіряє та оцінює транзакції клієнтів на наявність потенційно підозрілих дій, а KYB перевіряє легітимність суб’єктів господарювання.

Об’єднавши ці процеси, підприємства можуть створити більш комплексну та оптимізовану програму ПВК/ФТ, яка охоплює весь шлях клієнта. Це об’єднання може зменшити ризики фінансових злочинів, підвищити відповідність вимогам і зміцнити довіру клієнтів.

Тенденції KYC та SCA на 2024 рік

У епоху цифрових технологій створення безпечного та бездоганного клієнтського досвіду (CX) є першочерговою турботою для компаній. Інтеграція Know Your Customer (KYC) і Strong Customer Authentication (SCA) відіграє ключову роль у підвищенні рівня CX.

Наближаючись до 2024 року, у сфері KYC з’являється кілька важливих тенденцій, зокрема електронний KYC, AML, цифровий KYC та судово-медичні перевірки, використання біометричних даних, розподілені книги та ШІ.

Біометрична аутентифікація

Однією з помітних тенденцій є впровадження біометричної автентифікації, як-от розпізнавання обличчя та голосової перевірки, для посилення процедур KYC. Це забезпечує додатковий рівень безпеки та зручності, полегшуючи процеси автентифікації.

Штучний Інтелект

Впровадження ШІ та машинного навчання для автоматизації процесів KYC набирає обертів, що призводить до економії часу та ресурсів, підвищення точності та підвищення ефективності.

Криміналістичні перевірки за допомогою алгоритмів ШІ

Криміналістичні перевірки на основі алгоритмів штучного інтелекту автентифікують завантажені документи під час цифрової реєстрації, покращуючи ідентифікацію та перевірку споживачів. Це, у свою чергу, зменшує ризики шахрайства, запобігає відмиванню грошей і підтверджує автентичність документів.

Удосконалені алгоритми ML/AI здатні ефективніше виявляти шахрайство порівняно з традиційними інструментами перевірки клієнтів, хоча й у межах чітко визначених параметрів.

Blockchain технології

Інша тенденція передбачає використання технології блокчейн для створення спільного репозиторію KYC, доступного багатьом зацікавленим сторонам. Це зводить до мінімуму дублювання, підвищує ефективність і покращує безпеку та конфіденційність завдяки незмінній природі блокчейна.

eKYC

eKYC означає оцифрування процедур KYC, полегшуючи дистанційну безпаперову перевірку особи. Це розшифровується як Electronic Know Your Customer і пропонує економічно ефективну та спрощену альтернативу звичайним процесам KYC.

Перевірка без документів

Запровадження бездокументної перевірки готове отримати ширше визнання, дозволяючи користувачам швидко підтверджувати свою особу за допомогою аутентифікації обличчя.

Суворі глобальні вимоги

У глобальному масштабі регулятивні вимоги стануть суворішими, а інші країни запровадять правила подорожей і суворіші заходи захисту даних. Компанії повинні відповідним чином підготуватися, забезпечивши дотримання нормативних положень, включаючи включення факторів ESG у комплексну перевірку KYC.

Правила KYC Crypto

Правила KYC у криптосфері розвиваються, очікується запровадження правил, подібних до верифікації особи в Швейцарії для транзакцій, що перевищують 1,005 доларів США в інших країнах.

Оркестровка перевірки

Компанії повинні будуть адаптувати свої процеси KYC до різних профілів клієнтів за допомогою оркестровки перевірки, що дозволить створювати спеціальні робочі процеси перевірки користувачів, узгоджені з конкретними сценаріями ризику.

Цифрова ідентифікація в щоденних послугах

У 2024 році очікується сплеск використання цифрової ідентифікації в повсякденних послугах. Пасивна біометрія, яка характеризується «постійним» підтвердженням особи, матиме пріоритет над одноразовими перевірками розпізнавання обличчя. Крім того, цифрові режими перевірки KYC, такі як підходи на основі відео та підходи без допомоги, готові отримати більш широке визнання в цифровій адаптації.

Незважаючи на те, що ці зміни відкривають перспективним банкам можливість підвищити дотримання нормативних вимог і забезпечити безперебійну взаємодію з клієнтами, вкрай важливо залишатися пильними щодо передових методів шахрайства, які очікуються в 2024 році. Надійні заходи боротьби з шахрайством будуть життєво важливими для виявлення та запобігання цим дедалі складнішим шахрайським діям. .

KYC як центр прибутку з автоматизованим CLM

У 2024 році прогнозується продовження трансформації KYC з центру витрат у центр прибутку. Фінтех-компанії можуть отримати вигоду з цього переходу, забезпечивши покращений досвід KYC для залучення та утримання клієнтів. Інструменти автоматизованого керування життєвим циклом контракту (CLM) забезпечують цілісне уявлення про клієнтів, спрощуючи надання індивідуальних продуктів у потрібний час, що в кінцевому підсумку підвищує цінність клієнта.

Уроки невдач KYC

Нещодавні випадки, коли фінансові установи, такі як Danske Bank Estonia та Santander UK, зіткнулися зі значними штрафами через неадекватні заходи KYC і неефективні системи контролю протидії легалізації коштів, пропонують цінні уроки.

Нездатність Danske Bank здійснювати належний нагляд у 2022 році, дозволяючи клієнтам з високим ризиком переказувати великі суми грошей з мінімальною ретельністю, наразив банк на значні фінансові та репутаційні ризики.

Подібним чином нездатність Santander UK створити та підтримувати ефективну систему контролю протидії відмиванню коштів, засновану на оцінці ризиків, у поєднанні з неналежним моніторингом транзакцій призвела до

£108 мільйонів штрафу. Це було пов’язано з дозволом компанії грошових послуг працювати через один із її рахунків.

Ці приклади підкреслюють першочергову важливість постійного моніторингу KYC і транзакцій для зменшення ризику фінансових злочинів і штрафних санкцій.

Кілька інших фінансових установ, зокрема BitMex, Commerzbank AG, Deutsche Bank AG, Skandinaviska Enskilda Banken, Goldman Sachs і Westpac, зіткнулися зі значними штрафами за останні п’ять років через подібні недоліки KYC.

Забезпечення найвищого рівня відповідності KYC

Щоб розробити надійну стратегію відповідності KYC, ми рекомендуємо дотримуватися комплексного контрольного списку KYC Due Diligence, який містить такі кроки:

1. Ідентифікуйте клієнта та підтвердьте справжню особу
2. Впровадити суворий процес ідентифікації клієнтів, включаючи збір необхідної інформації.
3. Перевірте, чи є замовник політично відомою особою чи чи він внесений до санкційного списку.
4. Підтвердити право власності на документи, що посвідчують особу, із зображенням документа та клієнта.
5. Оцініть вимоги клієнтів і ризики
6. Оцініть можливість участі клієнтів у злочинній діяльності, як-от відмивання грошей або фінансування тероризму.
7. Оцініть ризик репутаційної шкоди.
8. Зберіть інформацію про обґрунтування та передбачуваний характер ділових відносин.
9. Визначте бенефіціарного власника та підтвердьте його особу.
10. Здійснюйте постійний моніторинг і ведення записів
11. Досліджуйте діяльність наявних клієнтів і постійно відстежуйте, подібно до процесу реєстрації клієнта.

Заключне слово

Щоб успішно орієнтуватися в постійно змінюваному ландшафті відповідності KYC, компаніям слід застосовувати цілісний підхід і використовувати
безпека платежів технології. Далекоглядні банки, які передбачають ці зміни та завчасно адаптуються, можуть отримати конкурентну перевагу.

Розробивши програму KYC наступного покоління за допомогою добре продуманої стратегії та наполегливих зусиль, компанії можуть отримати кілька переваг, зокрема зниження витрат і ризиків, мінімізацію штрафів, покращення досвіду клієнтів і співробітників і збільшення доходу.

Шлях до ефективної відповідності KYC і SCA є динамічним і розвивається. Слідкуйте за новими тенденціями, сприяйте інноваціям і дотримуйтеся суворих заходів відповідності є ключовими для забезпечення безпеки платежів і збереження довіри клієнтів в епоху цифрових технологій.

• Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Додайте собі сили. Доступ тут.
• PlatoAiStream. Web3 Intelligence. Розширення знань. Доступ тут.
• ПлатонЕСГ. вуглець, CleanTech, Енергія, Навколишнє середовище, Сонячна, Поводження з відходами. Доступ тут.
• PlatoHealth. Розвідка про біотехнології та клінічні випробування. Доступ тут.
• джерело: https://www.finextra.com/blogposting/25207/why-including-kyc-and-sca-compliance-in-your-payment-security-strategy-is-crucial?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs