2023 年代表英国政府发布的《支付未来》评论反映了英国当前即时支付环境的复杂性。审查明确表明,英国需要及时转向下一代即时支付
和准确的信息。然而,谁将为这一举措买单?
支付审查的未来确定“英国政府希望向消费者免费即时付款”。如果消费者要在使用时免费即时付款,那么谁将支付确保现代、安全、
确保更快的支付系统和基础设施安全?英国政府可以向印度寻求答案,因为印度通过此类基础设施获得了重大经济收益,其中:
- 消费者和企业节省了 67-88 亿美元的交易费相关成本。
- 50 万家商户接受 UPI 付款,而接受 UPI 付款的商户只有 8 万张。
- 税务合规性有所提高。
因此,即时支付可以使国家的 GNP 增加 1% 至 2%。 2023 年英国国民生产总值为 2.27 万亿英镑,增长 1% 带来 0.023 万亿英镑(0.029 万亿美元)收入。
支付方式正在迅速变化。
Faster Payments 于 2008 年推出,旨在帮助英国政府支持快速向中小企业转移资金。 2021 年,尽管有 3,000 家公司签署了 代码,
不良的支付行为仍然普遍存在。英国各地公司欠下 23.4 亿英镑的逾期发票 [1].
自 2021 年以来,非接触式借记卡和快速支付取代了现金和支票。现金在所有支付交易中的占比将从 15 年的 2021% 恢复到 19 年的 2023%。支票继续减少,现在只有 1% 的付款。
银行账户费用包括付款费用。
基本消费者账户是免费的,因此无需支付任何费用。为了应对这一问题,银行/PSP 发展了一种订阅模式,每月收取 5 至 25 英镑的费用,增加价值。
银行账户类型 – 月费
基本/标准 – £0
加 – £5 至 £8
高级版 – £8 至 £18
铂金 – £18 至 £25+
许多新银行/PSP 面临的问题是最初的免费标准银行选项吸引了数百万客户。现在的目标是将这些客户升级为按月付费。
支付信息的作用增加了财务管理的价值。
新的即时支付系统将包含丰富信息的支付作为标准。这为消费者和企业更好地管理财务创造了机会。旧系统通常将网上银行限制为每个字段 18 个字符。
正如花旗银行前董事长沃尔特·里斯顿 (Walter Wriston) 所说:
“有关金钱的信息几乎和金钱本身一样重要。”
创收机会
增强的银行账户管理。
开放银行、 由英国主导,在英国和欧盟蓬勃发展,为消费者的银行账户提供了访问权限。经所有者许可的第三方可以建议并立即对账户余额进行积极的改变。例如扫地的
银行账户之间的现金透支,每家银行可以收取不同的利率。通过简单地从 500% 账户转换 38 英镑到 18% 账户,每月可节省 8.33 英镑。
英国消费者每年因错过储蓄机会而损失数十亿美元。例如,将 1,000 英镑从 1% 调整为 5%。利息账户每月可额外赚取 3.34 英镑。
银行账户储蓄率
更高标准的欺诈保护。
PSR 介绍了付款人和收款人信息的验证,以“good to go”或“please verify your payment instructions”的形式返回给消费者。如果消费者在没有重新验证付款的情况下“点击付款按钮”,欧盟将做出以下决定:
明确是否是骗局,责任在于消费者。
2024 年 100 月的 PSR 强制变更使银行/PSP 50% 偿还诈骗。这笔钱在付款人和收款人之间按 50/2023 平均分配。英国金融 160 报告称,20 家收款银行额外提供了 152 亿英镑,9 家银行额外提供了 XNUMX 亿英镑
14 家付款银行。
通过减少 APP 欺诈,节省的数百万美元可用于:
- 保持客户信息最新。
- 通过遗留系统提供数据路线图以满足实时决策。
- 阻止诈骗资金在流向另一个国家之前通过多个银行账户流动的骡子网络。
由于超过 70% 的诈骗源自社交媒体平台,这些平台的所有者需要激励措施来解决欺诈活动。欧盟对全球收入征收高达 10% 的罚款,旨在纠正违规行为。如果不采取任何行动,
对受骗客户的回应不可避免地是“与您的银行交谈”。
更高质量的国际即时支付并带来利润。
向国际支付的转变正在进行中。每个国家/地区都需要验证银行账户的实际所有者。 IBAN(国际银行帐号)仅将付款定向到帐户,但不定义帐户所有者。财务状况
是:
- 国际支付可能会产生交易费——通常至少为 5 英镑。
- 在货币变化时,利润率为 0.5% 至 3%,具体取决于货币稳定性。
- 对于加密货币,最多收取金额的 5% 作为费用。
- 汇款费用平均为 7%:即时国际付款可便宜 30% 以上。
总结
即时支付、数据标准和开放银行致力于满足市场需求:
- 各国希望即时/数字支付带来经济和税收收益。
- 消费者和企业使用并且喜欢发送和接收即时付款。
- 手机支付正在增加并成为新常态。
好消息是,审查增加了英国财政部来监督支付流程,他们的活动由英国政府支付费用。银行/公共服务提供商对监管机构费用的贡献可能不会像以前那样增加那么多。
社交媒体公司应该为下一代即时支付做出贡献。这为消费者和商家在使用的支付类型上提供了更多选择。通过银行账户支付作为信用卡的替代品可以鼓励竞争。一旦速度
即时支付满足销售点设备不到三秒的要求,那么银行支付就成为一个可行的选择。消费者喜欢并使用即时支付来提高财务状况。
捐款可以用于支付交付新的快速支付系统所涉及的成本。包括英国政府在内的所有相关方都为这一急需的转型付出了代价。一旦完成,英国的支付未来将实现盈利并成为世界
领导。
谢谢约翰
[1] https://www.gov.uk/gov.uk/government/news/government-tackles-late-payments-to-small-firms-to-project-jobs
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