重新思考反洗钱：呼吁创新和效率

重新思考反洗钱：呼吁创新和效率

时间戳：13年2024月4日下午29:XNUMX
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在金融服务领域， 反洗钱（AML） 仍然是激烈争论的话题。讨论在主张更严格的监管和质疑银行在监督（监管）金融交易方面的责任范围之间摇摆不定。

反洗钱法规对于防止金融机构利用洗钱和恐怖主义融资等犯罪活动至关重要。然而，这些措施的有效性经常受到审查，特别是考虑到它们对合法客户和银行财务模式的影响。尽管有严格的反洗钱框架，但其预期结果和实际结果之间仍然存在巨大差距，即

  • 联合国估计，每年有大约 2 万亿美元通过洗钱渠道流通，相当于法国等主要经济体的 GDP。令人震惊的是 检测率和拦截率低得令人不安，只有大约 2% 的数量被检测到，并且只有一小部分被有效阻止。这凸显了当前 KYC 和 AML 流程在应对重大金融犯罪方面的缺陷。

  • 合法客户面临重大影响 由于每年在合规方面投入数十亿美元，这增加了消费者的成本，并可能将他们排除在基本银行服务之外。例如，中小企业可能因付款受阻而面临严重的业务中断，移民可能难以为 KYC 提供必要的身份证明，低收入消费者可能会被不公平地标记为高风险。

  • 已有数十家金融机构 被处以巨额罚款 不遵守 KYC 和 AML 程序。仅在 2023 年，币安（4 亿美元）、皇冠度假村（450 亿美元）、德意志银行（186 亿美元）和昆士兰银行（50 万美元）等多家金融机构就因不遵守 KYC 和 AML 程序而被处以巨额罚款自 403 年以来，罚款金额已超过 2008 亿美元。

加强反洗钱流程需要从规定性政府措施转向促进创新和效率。这需要超越“勾选”心态，转向有效识别和减轻洗钱风险的解决方案，而衡量反洗钱有效性的复杂性加剧了这一挑战。例如，发现大量反洗钱案件的银行不一定有良好的实践。他们也可能很幸运，或者可能拥有吸引大量洗钱的商业模式（使得更容易发现冰山一角）。

金融机构可以通过实施最大限度减少干扰并增强合规性的最佳实践来更有效地驾驭反洗钱格局，例如：

  • 采用基于风险的方法：金融机构不应对每笔交易都进行相同程度的审查，而应采用基于风险的方法，重点关注最有可能存在高风险的交易。这将使银行能够确定其工作的优先顺序并减少误报的数量。

  • 利用技术：许多金融机构仍然使用简单的基于规则的反洗钱系统，这些系统是在过时且孤立的系统上实施的，这从逻辑上会导致不良结果。然而，采用各种 RegTech 公司（例如 ComplyAdvantage、Chainaanalysis、Unit21、Discai、Alessa、Fraudio）提供的先进且通常基于人工智能的系统可以提高检测准确性，减少误报和漏报，而不会显着影响用户体验。监管科技可以为负担过重的合规部门带来希望。

  • 培育合规文化：持续的教育和培训确保所有银行员工精通反洗钱法规并了解自己在合规流程中的角色，从而最大限度地发挥监管科技创新的优势。

  • 持续的政策和程序审查：：通过定期更新，确保反洗钱政策和程序保持有效并符合当前监管标准。

  • 监测和报告：对反洗钱合规工作的持续监控和报告有助于确定需要改进的领域，确保持续有效。

反洗钱不仅仅是防止洗钱；它还包括打击腐败（即个人或公司收受贿赂）、逃避制裁（即个人或公司转移不应被允许的资金）和欺诈（即试图窃取或诈骗他人的资金）。犯罪分子使用复杂的技术来洗钱非法资金，使金融机构的侦查和干预工作变得复杂化，即

  • 安置 ：将非法资金存入金融系统。这是通过不同的技术来完成的，例如通过几乎没有或没有可变成本的现金业务（例如洗车、赌场、晒黑工作室......）、通过虚假发票、通过小额诈骗（小额分割，保持在某些反洗钱阈值以下） ，通过信托和离岸公司或外国银行账户，通过中止的交易……​

  • 萃取：这包括将钱取出来，以便可以使用。这通常是通过技术来完成的，犯罪分子将为此纳税，因为这增加了合法性。典型的技术包括向假雇员支付工资、向董事或股东提供不偿还的贷款或通过股息支付。

由于金融犯罪的类型多种多样，以及放置和提取技术的多样性，金融机构正确检测和阻止这些活动变得非常复杂。其主要原因是：

  • 银行缺乏可用的全面数据，通常是由于 GDPR 等隐私法规。这一限制使得有效的反洗钱就像大海捞针一样。加强、更细粒度的数据收集和共享，并采取严格的安全措施，可以显着改善反洗钱工作。

  • 每家银行都自行实施反洗钱，并努力确保其组织内的合规性。银行这种孤立的反洗钱合规方法，加上犯罪分子的利用，凸显了建立促进金融机构之间数据共享和协作的法律框架的必要性。监管科技公司可以通过提供制裁筛选列表和监管合规工具等资源，在这个生态系统中发挥至关重要的作用，这些资源以 SaaS 模式在客户之间共享。

  • 鉴于金融犯罪的国际性质， 全球反洗钱标准和加强国际合作 是势在必行的。洗钱是一个全球性问题，需要统一应对。

  • 监管机构对金融机构的支持很少 在他们的使命中。他们不仅可以定义严格的（通常是过时的）规则并实施制裁，还可以提供工具来支持金融机构更好地实施反洗钱。例如，最新且易于访问的制裁筛选 API、对公司和 UBO 登记册的良好（基于 API）访问或监管沙箱的设置（其中包括最近检测到的欺诈和常见误报的（匿名）示例）将所有这些都有助于参与者更有效地遵守反洗钱规定。此外，监管机构可以组织培训和知识共享论坛，以促进关键专业知识的交流。

最终，实现更高效和有效的反洗钱实践需要集体行动。金融机构、监管机构和监管科技提供商必须密切合作，分享见解和数据，以加强反洗钱工作。

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