Mennesker har altid været på en udviklingsrejse. Når vi er født ind i tusinder af år med opfindelser og forbedringer, er det let at tage for givet, hvad der er omkring os – som om de altid har eksisteret. Vi tænker sjældent over de ændringer, der skulle til for at nå dertil, hvor vi er.
Tag for eksempel skabelsen af sprog, og hvordan det åbnede op for en ny kurs i menneskehedens historie. Hvordan det førte til kommunikation, samarbejde, fællesskaber og organisationer. Derfra organiserede folk et sæt doktriner og kom med historiefortælling, en forløber for skabelsen af religion og så mange strukturelle søjler som jura. Derefter kom kunsten og skriftsproget, som gav mulighed for optagelse af historier/information og dermed standardiseret spredning af information for første gang. Så kom trykkeriet, så radio & tv, så computere og internet, så mobil….. I forstår!
På en lignende måde kan så mange andre ting i vores liv i dag dateres tilbage til oprindelse og milepæle, der ændrede historiens gang for altid... værktøjer, videnskabelige opdagelser, you name it. En som jeg vil fokusere på denne artikel, som vi næsten aldrig tænker på, er handelens oprindelse og forløberen for begrebet 'økonomier'. Penge.
Vi glemmer, at nogen på et tidspunkt skulle opfinde en måde at overføre værdi på. Denne mekaniker skulle afspejle det bidrag, nogen bragte til samfundet (måske mad eller et værktøj, de byggede), og kunne byttes til en anden værdifuld eftersøgt genstand eller tjeneste. Adskillige gentagelser af penge eksisterede i begyndelsen, såsom salt, havskaller og især guld. Det var denne standard, der gav 'likviditet' for første gang i handelen og dermed det første koncept for en økonomi. Selvfølgelig er vi i dag mest bekendt (måske ikke engang ved noget udover) handel, der bruger statskontrolleret fiat-valuta. Så meget, at vi bare kalder det 'penge', som om andre former uden for fiat-valuta ikke falder i den spand.
Men der er én relateret ting, som folk er endnu mindre opmærksomme på, og det er de teknologier, der bruges til at lette bevægelse af penge. Et tydeligt eksempel på dette er mønten. Sølvmønter blev brugt under det romerske imperium, fordi de var (relativt) nemme at opbevare og bære, knappe, svære at kopiere osv.
For at åbne op for endnu flere muligheder for at vækste økonomien blev de første banker introduceret og kontrolleret af staten. De fandt på en form for regnskab (dobbelt bogføring) for at holde styr på, hvem der ejer hvad, hvem der skylder hvem, hvor mange mønter der er tilbage, og hvor mange mønter der skal modtages. Senere blev det, der i det væsentlige i dag er kendt som en "IOU", som førte til mere sofistikerede former for udlån, bankvirksomhed, finansielle systemer, papirpenge osv.
Spol tusinder af år frem, banker udviklede sig enormt, og med det gjorde finansielle produkter omkring finansiering og betaling også. For første gang blev "checks" indført, så nogen ikke behøvede at bære store mængder kontanter hele tiden... Pengeautomater blev oprettet for at få adgang til penge, man havde i indskud i banken på farten. Pludselig gav disse avancerede formularer et salgsstedssystem, som gjorde det muligt for alle slags virksomheder såsom restauranter og butikker og medicinske tjenester at levere efter behov.
Det var således ikke kun 'pengene' i sig selv, men også innovationen omkring, hvordan man veksler penge, der åbnede op for nye muligheder og økonomier til at blomstre.
I dag nyder en stor del af verden elektroniske betalingsformer. Kreditkort og debetkort eliminerer ikke kun behovet for kontanter, men giver os også mulighed for at bruge i form af lån, giver os mulighed for at optjene belønninger, giver os mulighed for at holde styr på vores udgifter, giver os mulighed for at bestride gebyrer for svigagtige aktiviteter. Da tv'er kom til, fødte det hjemmehandlen og infomercial-imperiet. Det fungerede også som grundlaget for et 'kreditscore'-system - en ny måde at evaluere kreditværdigheden og risikoen ved at yde et lån. Jeg ved ikke præcist, hvordan jeg skal kvantificere, hvor meget af forbrugerforbrugets acceleration eller økonomisk ekspansion, der tilskrives fremkomsten af kreditkort, men jeg garanterer, at det er MEGET. Hvis nogen har tal på dette, så del gerne.
Pets.com betragtes som plakatbarnet af dot-com-boblen, hvor kritikere påpegede, at det var "for tidligt" for sin tid, fordi internettet dengang var for klodset, ikke bredt vedtaget nok og havde ry for at være "usikkert" ." Sandt nok, men det mangler et nøglepunkt, som var manglen på en pålidelig, praktisk købsoplevelse. Der plejede at være en tid, hvor det var så klodset at købe noget online, at det krævede, at du ringede til din bank og talte med en repræsentant for at lette alle former for transaktioner. Frygtelig kundeoplevelse.
Sammen kom Stripe og PayPal, som ændrede e-handel fuldstændigt. Amazon er den åbenlyse forside af e-handel, men Stripe har uden tvivl haft en større indflydelse på væksten i industrien ved at skabe et stik til websteder og apps, der øjeblikkeligt tilsluttede sig kreditkort- og banksystemer. Det er en enkel, men spilskiftende opfindelse, der danner grundlaget for eksplosiv vækst i onlinesalg. Du kan argumentere for, at hvis stribe eksisterede dengang, kunne Pets.com have overlevet.
I dag kan enhver starte en online forretning. Faktisk startede nogle af de mest kendte mærker som Warby Parker og Bonobos digitalt indfødte. Hele 'gig-økonomien' for Ubers og AirBnBs i verden er også afhængige af disse betalingsskinner. Og vigtigst af alt, vi kan ikke glemme, hvordan onlinebetalinger gav nem adgang til abonnementsmodeller, som hvert årtusinde i dette land er bekendt med. Fra alle slags detailabonnementsbokse som Blue Apron, FabFitFun, Birchbox, Stickfix osv., til digitale streamingtjenester som Spotify, Netflix, Youtube, gjorde abonnementsmodellen disse virksomheder mulige. Uden innovationer inden for betalinger kunne disse virksomheder ikke eksistere eller vokse.
Så hvad er det næste for pengebevægelsen? Hvordan vil disse innovationer ændre forbrugeradfærd og forretningsbeslutninger?
Så godt som internettet er i dag, var en af de største forglemmelser manglen på et grundlæggende betalingslag. Det blev bygget til at optimere til overførsel af information og data, men ikke penge. Det er grunden til, at e-mails eksisterede for årtier siden og virkede øjeblikkeligt, men at betale online tog meget længere tid at udvikle, og det er stadig relativt langsomt/dyrt – vi var nødt til at bygge applikationslag og API'er til ældre banksystemer for at lette disse transaktioner.
I modsætning hertil er dette, hvordan et internet med en 'pengeoverførselsprotokol' i sagens natur ville se ud. For det første ville det give selv dem uden bankkonti mulighed for at handle over internettet. En købmand behøver ikke at stole på, at nogen bruger et kreditkort eller bankoverførsel eller Venmo - i stedet kan de modtage penge direkte i deres digitale tegnebog. Den tilladelsesløse og uforanderlige karakter af dette betalingslag garanterer, at midlerne modtages og vil ikke blive debiteret. Det ville gøre det uendeligt meget nemmere for nogen i Nigeria at købe et produkt fra Schweiz uden at skulle røre ved nogen fiat eller nogen banker.
Men hvor det bliver meget mere interessant, er med mikrobetalinger for digitalt indbyggede produkter. Tag for eksempel, hvordan vi forbruger live-indhold som tv. Vi betaler en udbyder som Comcast eller Spectrum for levering af indholdet, men selve indholdet betales af annoncer. Din opmærksomhed og fremtidige forbrug på forbrugerprodukter er det, der gør det muligt for instruktører og producenter at skabe disse kunstværker. Dette lægger en masse magt på ikke kun de centraliserede distributører af dette indhold (tv-netværk), men også de studier, der har disse relationer til netværkene. Det er meget svært for brugergenereret indhold at nå ud til masserne.
Så kom YouTube og Twitch og Vine og TikTok, som alle tillader brugergenereret indhold at blive direkte forbrugt af en seer, men i denne model er distributionsplatformene stadig afhængige af annoncer for at levere deres service. Forbrugere opgiver deres personlige data og giver distributørerne mulighed for at bruge og tjene penge på dem, mens indholdsskabere kun ser en brøkdel af værdien. Derudover er det en frygtelig brugeroplevelse at skulle se annoncer (især MIDT i en video), men vi har ikke noget andet valg.
Hvad hvis vi i stedet havde en måde at mikrobetale for indhold, til hvem i verden, hvor end i verden, direkte til skaberen og få 99 % af værdien realiseret af ham/hende uden at en distributør tager et snit ? Det ville være, som hvis YouTube var en non-profit uden omkostninger. Sådan er det med projekter LivePeer forsøger at opnå. Ud over at tilbyde et markedsprincipbaseret udsendelsesnetværk, hvor udbydere tjener tokens og brugere betaler pr. brug, kan indholdsskabere også betales direkte af forbrugerne via tokens. Dette niveau af mikroøkonomi, når det drejer sig om brøkdele af en cent, kan simpelthen ikke understøttes let af eksisterende betalingsinfrastruktur såsom kreditkort og paypal.
Dette betyder ikke, at annoncer ikke kan eksistere. Der er nogle modeller, f.eks Vevue, hvor brugerne kan vælge at se annoncer og blive betalt for deres opmærksomhed. På denne måde kan virksomheder, der skal presse deres produkt, stadig bruge reklamekanaler, mens de stadig giver forbrugerne et valg. Det er dybest set en mere dynamisk og effektiv version af Youtubes premium-abonnement i forhold til at se med annoncer.
Udover blot at understøtte nye typer forretninger, har dette også bredere implikationer. Fordi indholdsskabere ikke behøver at stole på annoncører for omsætning, er der mindre incitament til at skabe indhold, der er rent clickbait eller maksimeret til at have de højeste metrics. En tipfunktion kan sikre, at forbrugerne kan belønne dem med indhold, de kan lide mere, og direkte belønne indholdsskaberen i stedet for også at belønne annoncørerne eller platformsoperatørerne.
Eller tag Helium for eksempel. De er en trådløs udbyder, men til mindre maskiner som IoT-enheder, der har helt andre trådløse krav end enheder som din mobiltelefon eller computer, og derfor har brug for sit eget anderledes trådløse netværk. De bruger hotspots, der er indsat af folk over hele kortet for at give denne dækning. De mennesker, der køber disse hotspots for at drive det og give dækning, tilskyndes til at gøre det, fordi de kan erhverve 'Helium Tokens' for deres bidrag. For at IoT-enheder kan få adgang til og sende data på tværs af netværket, skal de betale for det med Helium Tokens, som de skal købe fra Helium Token-ejere. Størrelsen af disse mikrotransaktioner, der finder sted via API'er og algoritmer og maskine-til-maskine-kommunikation, kan være i brøkdele af en cent, til millioner af transaktioner ad gangen. Dette niveau af gennemløb og mikrotransaktioner er endnu en gang simpelthen ikke muligt ved brug af nuværende betalingsmuligheder som kreditkort. Og det kan bestemt ikke opnå øjeblikkelig peer-to-peer værdioverførsel. Ingen virksomhed kunne lette dette niveau af decentral handel ved hjælp af eksisterende betalingsskinner.
Der er mange flere spændende og lovende eksempler, som vi kunne komme ind på, fra fillagringsdeling (dvs. en decentraliseret DropBox) som Storj, eller CPU-deling (som en decentraliseret AWS) som Golem , SONM. Der er endda konceptet med en blockchain-baseret 'tredobbelt bogføring' som jeg ikke er velbevandret nok til at uddybe, men har KÆMPE potentiale til at forstyrre regnskabs- og revisionsmetoder i dag med et meget mere præcist og svindelsikkert system. Tusindvis af disse ideer vil dukke op, og sandsynligvis vil kun en håndfuld overleve. Men jeg synes, det er rimeligt at sige, at vi ikke kan ignorere den potentielle indvirkning, disse innovationer vil have på de typer virksomheder, der dukker op.
De siger, at de bedste teknologier i verden deler én fælles træk: folk ved meget lidt om de indre funktioner, men alligevel bruger det som en uundværlig del af hverdagen. Tænk på, hvor lidt den gennemsnitlige person ved om TCP/IP, men bruger internettet, eller hvordan kreditkort fungerer, men stryger det stadig hver dag.
På samme måde vil der komme et tidspunkt, hvor værdioverførsel over kryptografisk sikret netværk/protokol vil være normen - hvor transaktioner foregår så problemfrit og automatisk - med et pænt U/I-lag vendt mod brugeren - at ingen selv vil indse. der er en mirakuløs teknologi bag. Og i den verden vil vi se ufattelige virksomheder, unikke indtægtsmodeller og tidligere utilgængelige tjenester dukke op. Frem for alt vil vi have overlegen gennemsigtighed, nøjagtighed og ansvarlighed indbygget i vores finansielle system på basislaget. Disse kernesøjler vil lægge grundlaget for den kommende generation af virksomheder.