Fintech Nexus USA 2022 : Pourquoi l'avenir des paiements sera basé sur la blockchain

Lorsque la finance axée sur le consommateur parle de crypto, la conversation tend vers le trading, le jalonnement et la propriété personnelle, mais c'est peu de temps par rapport aux transactions institutionnelles B2b.

Lors d'une conversation au coin du feu fin mai, des représentants de deux banques et d'une société de technologie de cryptographie se sont assis avec Peter Renton pour discuter de l'avenir des paiements en pièces stables.

Wade Peery, directeur général de FirstBanket Matthew Maxey, responsable de l'innovation à la banque Synovus, participer à la Consortium USDF des banques qui utilisent un stablecoin commun. Naturellement, ils ont dit que l'avenir des paiements serait en crypto.

Co-fondateur et PDG de Figure Mike Cagney a commencé par décrire pourquoi la blockchain est une excellente technologie pour apporter des améliorations à l'écosystème des paiements d'un billion de dollars. Il a dit que la blockchain remplace la confiance par la vérité ; vous pouvez regarder un actif et savoir précisément ce qu'il représente. La technologie vous permet d'effectuer des transactions «bilatéralement» ou sans risque de contrepartie ni règlement dans la seconde partie.

"Ainsi, lorsque vous croisez ces deux choses, vous pouvez créer des marchés où vous êtes agnostique à votre contrepartie", a-t-il déclaré. "C'est incroyablement puissant dans les services financiers, car si vous y réfléchissez, les services financiers sont tous essentiellement des marchés intermédiaires."

Transactions sur la blockchain

Cagney a déclaré que le prédicat autour des paiements blockchain à l'avenir est les stablecoins. L'effondrement et la panique bancaire de Luna ont fait la une des journaux, mais il a déclaré que la fin serait des paiements réguliers en pièces de monnaie soutenus par la banque.

Il a décrit le cas test en 2021, où les employés de Figure Equity Solutions ont répertorié leurs stock-options sur la blockchain de provenance pour la négociation sur le marché avec un soutien réglementaire complet. Cagney l'a appelé la première fois qu'une banque a émis un stablecoin pour soutenir une transaction blockchain.

Provenance, en partenariat avec cinq banques communautaires, a ensuite créé un jeton appelé USDF et a déclaré que toute banque souhaitant faire partie de l'USDF pourrait créer et détruire les jetons et les transférer pour effectuer des transactions sur la blockchain.

Il a déclaré que les véritables pièces stables émises par les banques accordaient un approvisionnement illimité de jetons pour prendre en charge les transactions décentralisées. Les pièces pour les paiements sont meilleures lorsqu'elles sont infinies.

"Le deuxième impact, le plus pertinent, est que l'USDF est essentiellement un réseau de paiement en tant que rail 24/7 365 dont les banques et les clients peuvent transférer de l'argent", a-t-il déclaré. "Cela concerne l'ACH, l'échange, les envois transfrontaliers et la rapidité : cela a une ramification massive et profonde sur l'écosystème des paiements au sens large."

Cagney a déclaré que les pièces stables émises par les banques finiraient par évincer tous les autres moyens de transférer de l'argent.

Rester à l'écart n'est plus une option

Wade Peery, banquier depuis des décennies, a déclaré avoir observé les vagues de technologie déferler sur l'industrie. Lorsque la première vague de fintech est passée, les banques se sont assises sur la touche et Peery a déclaré qu'il voulait en faire plus.

« J'ai vu l'Internet devenir une réalité dans le secteur bancaire ; J'ai vu les téléphones portables évoluer vers les smartphones », a déclaré Peery. "À mon avis, la blockchain va être aussi perturbatrice et bénéfique pour l'industrie que ces choses-là, et rester à l'écart n'est pas une option."

Dans cet esprit, FirstBank a rejoint le consortium USDF pour offrir aux clients mieux, plus rapidement et plus équitablement.

"Nous l'avons considéré comme les futurs éléments centraux de notre infrastructure bancaire", a déclaré Maxey, soulignant la technologie de base actuelle utilisée par Synovus, comme les réseaux Swift et P2P.

"Nous abordons cela du point de vue de la R&D, en incubant des cas d'utilisation et différents cas d'utilisation", a-t-il déclaré. "L'autre côté de la raison pour laquelle nous avons décidé de nous joindre était, écoutez, nous voulons participer à l'établissement d'un nouveau cadre, une meilleure façon de nous pencher sur d'autres banques."

Il ne s'agit pas seulement de croire que les stablecoins sont à la pointe de la finance ; il s'agit de faire partie de la conversation et de formuler à quoi devrait ressembler cet avenir aux États-Unis, a déclaré Maxey.

Les stablecoins ne tombent-ils pas d'orbite ?

Renton a posé la question pressante : pourquoi un public d'experts financiers devrait-il se soucier des stablecoins alors que des projets comme Luna s'effondrent et brûlent d'une manière aussi horrible.

Cagney a déclaré que les pièces adossées à des banques publiques ne sont pas les mêmes que les pièces d'échange décentralisées. Il a fait valoir que les pièces stables adossées à des banques comme l'USDF sont plus sûres, principalement en raison des garanties que les régulateurs ont réclamées cette année.

"Si vous regardez ce que Yellen a publié dans le groupe de travail du président sur le stablecoin USDF, c'est exactement ce qu'elle a dit qu'il devrait s'agir d'une pièce émise par une banque, faite de manière réglementée et avec une infrastructure KYC AML derrière", a-t-il déclaré.

Cagney a déclaré que la sécurité vient de l'écosystème bancaire ; bien qu'il ait été lent à se mettre à jour dans le passé, c'est l'un des points forts. La réglementation maintient les mauvaises pratiques en matière de réserves à distance, mais il est difficile de continuer à s'adapter aux attentes du gouvernement lorsque la Fed elle-même peut établir le principal concurrent du système bancaire, a déclaré Cagney.

"Et je pense que l'une des choses que les banques reconnaissent dans toute cette discussion sur la CBDC de la monnaie numérique de la banque centrale, c'est que les banques doivent se mettre en avant", a déclaré Cagney. « Si la Fed construit une CBDC, c'est la fin du système bancaire. C'est une menace existentielle à laquelle les banques doivent faire face.

Qui contrôle les stablecoins bancaires ?

Cagney a déclaré que les banques membres contrôlent l'USDF et que leur pouvoir leur permet de surpasser les solutions fintech aux problèmes bancaires hérités. Avec ce pouvoir, les banques membres peuvent programmer ce qu'elles veulent dans l'espace financier ; Cagney a déclaré que le terme monnaie programmable est authentique et qu'il n'est même pas pleinement réalisé.

Il a donné l'exemple de Square, qui agit en tant que commerçant acquéreur et prêteur en transition : une banque peut le faire avec les nouvelles technologies. Il a déclaré que les banques pourraient prendre l'USDF et l'intégrer dans leur solution mobile, donnant au client un nouveau mode de paiement et "devenant" l'acquéreur du commerçant.

"Les banques diront:" Je vais supprimer ces 100 à 300 points de base de frais d'interchange, et je vais vous mettre en place pour accepter l'USDF comme moyen de paiement de nos clients "", a-t-il déclaré. "La banque prendra ces données à haute fréquence, et ils pourront devenir des prêteurs marchands, et pas seulement le désintermédiaire, Square, mais aussi l'intermédiaire de Square Cash."

FirstBank le fait déjà par le biais de ce rail de paiement ; ce n'est pas seulement une fonctionnalité. C'est un utilitaire de base dans le système bancaire, et Cagney a déclaré que cela n'arrive que parce que les banques régissent la pièce.

En attente des régulateurs

Peery a déclaré que c'est un énorme avantage pour les petites entreprises, qui paient 3% pour accepter les paiements. "Ils abandonnent 3% de leur marge brute pour prendre l'argent de ce qu'ils viennent de vendre", a-t-il déclaré. "Si nous pouvons réduire cela à seulement 1%, vous avez gagné juste là."

Il a dit que cela dépendait du confort des organismes de réglementation, mais le côté technique n'a pas été un « poids lourd » ; au lieu de cela, l'argent programmable a été facile à utiliser et sera déployé une fois approuvé.

Maxey a déclaré que la feuille de route de Synovus est très axée sur les activités commerciales et de détail et sur les services. Au cours des douze prochains mois environ, ils pourront potentiellement frapper et graver sur le réseau avec des partenaires, mais Maxey a déclaré que cela dépendait également du régulateur.

"Une grande partie de notre valeur provient de nos activités commerciales, dans les modèles b2b ou b2b2c", a-t-il déclaré. "Nous avons un grand modèle de commerce de gros et de financement spécialisé, permettant à ces partenaires de se payer au sein de notre écosystème avec beaucoup moins de friction et des feuilles de données élevées."

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