The Evolution Of Payment Systems: Bridging The Gap Between Technology And User Engagement

Újra kiadta Platón

Követő: 0

A panel of payment industry experts recently convened to discuss the significant shifts occurring as businesses of all sizes adopt technology like faster payment methods, such as automated clearing house (ACH) and real-time (or instant) payments. These advances aim to transform transaction speeds and address the varied strategic demands of the financial sector’s participants.

A Walgreens fizetési és pénzügyi szolgáltatásokért felelős alelnöke, Maria Smith irányította a beszélgetést, amelybe Ginger Baker, a Plaid hálózati igazgatója és Tom Greenwood, a Volt alapítója és vezérigazgatója is beleszólt. Stacy Greiner, a DailyPay operatív igazgatója és Nirmal Kumar, az Aliaswire termékigazgatója szintén hozzájárult ágazatspecifikus meglátásaikhoz.*

A valós idejű fizetés felé való elmozdulás különösen nagy kihívást jelent a kisebb kereskedők számára az ezzel kapcsolatos működési problémák miatt, különösen a csalások felderítése terén. Míg egyes szolgáltatók megjelentek, hogy betöltsék ezt az űrt, az integrációs folyamat egyszerűsítésére szolgáló szabványos, az egész iparágra kiterjedő stratégia szükségessége továbbra is forró téma.

A bankintézetek stratégiai befektetéseket hajtanak végre, és a hitelkifizetések azonnali javítását helyezik előtérbe, nem pedig a „vásároljon most-fizessen később” szolgáltatást az értékesítés helyén. Ez a bankszektoron belüli tágabb kihívást tükrözi: a különböző pénzügyi rendszerek – a hitelektől a betétszámlákon át a befektetési szolgáltatásokig – egyetlen, ésszerűsített működésbe integrálása.

A megbeszélés a hűség- és jutalmazási programok jövőjét is érintette, elismerve, hogy képesek megváltoztatni a fogyasztói elkötelezettség helyzetét. A konszenzus egyértelmű volt: a jelenlegi prioritás a szilárd infrastrukturális alap kiépítése a meglévő akadályok leküzdésére, megalapozva a jövőbeli előrelépéseket.

A fejlődő pénzügyi technológia hátterében Baker a nem is olyan távoli múltra mutatott rá, ahol a fizetési feldolgozás egyszerű késése megfékezheti egy kisvállalkozás működését. Kiemelte egy antik tornacipő-kereskedő nehéz helyzetét, aki a hitelkártya-elszámolások késedelmével küszködött, amely késedelem közvetlenül korlátozta a kereskedő készletek feltöltését és gyarapodását.

Ez a szűk keresztmetszet arra késztette a kereskedő FinTech munkatársát, hogy ugrásszerűen megtegye a hitét, és a pénzeszközöket a fizetés véglegesítése előtt fedezze – ez a megoldás hatékony volt, de nem mentes a kockázatoktól.

Arra gondolva, hogy a mai technológiával mennyire más lehetett volna a helyzet, Baker azt mondta: „Ha akkoriban rendelkeztünk volna RTP (valós idejű fizetés) sínekkel, ez a probléma nem létezett volna. A (fizetési elszámolási) kockázat felvállalása nélkül a FinTech elősegíthette volna a kereskedő azonnali forgalmát, lehetővé téve számukra, hogy a helyszínen újra befektessenek üzletükbe.”

A fizetési rendszer innovációjának technikai és szabályozási kihívásai

Ahogy a fizetési ágazat a technológiai fejlődés által hajtott jövő felé hajlik, a terep a kihívások és lehetőségek bonyolult szövevényét tárja elénk. Az új fizetési rendszerek integrálása kolosszális vállalkozás, amely magában foglalja a technikai bonyolultságok és a szigorú szabályozási környezet leküzdését.

Technikai integrációs bonyolultságok

Számos intézmény, különösen a kisebb bankok és kereskedők számára a csúcstechnológiás fizetési megoldások, mint például az ACH és az azonnali fizetés felé vezető út integrációs kihívásokkal jár. A rendszerek gyakran silóba vannak rakva, és a rajtuk keresztül áramló adatok eltérőek és strukturálatlanok lehetnek. Ezen áramlatok összefüggő egésszé egyesítése kifinomult műszaki megoldásokat és jelentős tőkebefektetést igényel.

A feltörekvő szolgáltatók ezeket a technikai hiányosságokat plug-and-play megoldások kínálásával próbálják áthidalni, ez azonban gyakran új problémához vezet: a „szállítók szétterjedéséhez”, ahol a kereskedőnek számos, harmadik féltől származó megoldással kell foglalkoznia, hogy teljes működését lefedje. igények. Felmerül a kérdés: hogyan tud az iparág egységesebb, hatékony és mindenki számára elérhető fizetési megközelítést kialakítani?

Szabályozási akadályok

Ezenkívül a fizetéseket körülvevő szabályozási környezet összetett, és joghatóságonként jelentősen eltér. A szabályozás nemcsak a fogyasztók védelmét szolgálja, hanem a csalás, a pénzmosás és más tiltott tevékenységek megakadályozását is. Ahogy új fizetési módok jelennek meg, a szabályozók gyakran felzárkóznak, és késést teremtenek az innováció és a jogi keretek között.

A megfelelőség szükségessége további összetettséget ad az új fizetési technológiák bevezetésének. A bankoknak és a kereskedőknek olyan szabályozás labirintusában kell eligazodniuk, amelyek régiónként jelentősen eltérhetnek, ami gátolhatja az innovatív fizetési megoldások skálázhatóságát.

A paneltagok megvitatták az európai fizetési szabályozást, hogy megnézzék, hogyan segítette vagy hátráltatja az innovációt a FinTech területén. Az európai szabályozók korlátozásokat vezettek be az adatelemekre és az API-k meghatározásának módjára, mielőtt a piac elindult volna. Ezzel szemben az Egyesült Államokban a szabályozás nem volt olyan konkrét, remélhetőleg lehetővé teszi a piac gyorsabb fejlődését és innovációját a fogyasztók károsodása nélkül.

A szabványok és protokollok szerepe

A szabványosítás lehet a kapocs sok ilyen probléma megoldásában. A közös szabványok és protokollok kidolgozásával és betartásával az iparág csökkentheti a műszaki integráció bonyolultságát és költségeit. Ezeknek a szabványoknak nemcsak a fizetési feldolgozás technikai vonatkozásaira kell kiterjedniük, hanem az adatvédelemre, a biztonságra és a szabályozási megfelelésre is.

Az egyik ilyen kezdeményezés, amely mintaként szolgálhat, a ISO 20022 üzenetküldési szabványok a pénzintézetek közötti elektronikus adatcseréhez. Különböző fizetési hálózatokon való megvalósítása utat nyithat a zökkenőmentes, határokon átnyúló fizetésekhez és a technikai akadályok csökkentéséhez, bár a szabvány többféle „íze” továbbra is megnehezítheti a végrehajtást.

A megbeszélés egyik legkritikusabb pontja a kisebb és közösségi bankok támogatásának szükségessége volt. Ezek az intézmények gyakran nem rendelkeznek az új fizetési rendszerekkel való integrációhoz szükséges technológiai felépítéshez szükséges erőforrásokkal. A panel résztvevői kifejezték kollektív érdeküket, hogy segítséget nyújtsanak ezeknek a kisebb szervezeteknek, hogy biztosítsák a fizetési rendszer fejlődését.

Az átjárhatóság szükségessége

A pénzügyi szektorban az interoperabilitás kritikus aggodalomra ad okot, amely az iparági szakértők közötti közelmúltbeli megbeszélésekben is hangot kapott. A konszenzus rávilágít arra, hogy a különböző fizetési rendszereknek és platformoknak párhuzamosan kell kommunikálniuk és működniük, hogy megfeleljenek a fogyasztók és a vállalkozások különféle igényeinek. Ahogy a pénzügyi tranzakciók egyre inkább digitálissá válnak, a zökkenőmentes összekapcsolhatóság követelménye egyre sürgetőbbé válik, azzal a céllal, hogy súrlódásmentes élményt biztosítsanak a felhasználók számára a különböző fizetési hálózatokon.

A testület hangsúlyozta, hogy bár vannak olyan cégek, amelyek azon dolgoznak, hogy áthidalják a működési hiányosságokat, beleértve a csalásmegelőzéssel kapcsolatosakat is, az iparág egésze számára lényegesen előnyösebb lenne, ha az interoperabilitást maguk a platformok és hálózatok univerzálisan kezelnék. Ez az univerzális megközelítés megakadályozhatja azt a jelenlegi forgatókönyvet, amelyben az egyik vállalat előrehaladása meghaladja a másikét, ami potenciálisan széttöredezett piachoz vezethet, ahol a kereskedőknek több szolgáltatóval kell kapcsolatba lépniük. Ez az integrációs kihívás különösen ijesztő a kisebb kereskedők számára, akiknek – ellentétben a nagyobb szereplőkkel, például a Walmarttal – hiányozhatnak a pénzügyi források a bonyolult fizetési rendszerek integrációjába való befektetéshez.

A megbeszélés továbbá rávilágított a bankokon belüli jelenlegi befektetési trendekre, megjegyezve, hogy a befektetések gyakran közvetlenebb, „alsóbb gyümölcsök” lehetőségeire irányulnak. Mint ilyenek, az olyan innovációk, mint például a kölcsönök azonnali kifizetése, elsőbbséget élveznek más lehetséges területekkel szemben, mint például a hűség- és jutalomprogramok integrálása az értékesítés helyén. A banki infrastruktúra összetettsége, ahol különböző számlák és szolgáltatások létezhetnek különálló rendszereken, jelentős kihívást jelent az interoperabilitás kívánt szintjének elérésében.

A résztvevők felismerték, hogy megoldással kell támogatni azokat a kisebb vagy közösségi bankokat, amelyek esetleg nem rendelkeznek a szükséges rendszerekkel való integrációhoz szükséges technikai kapacitással. Cselekvésre szólítottak fel olyan ötletek vagy kapcsolatok iránt, amelyek segíthetik ezen integrációs problémák megoldását, jelezve az iparágon belüli együttműködési szellemet, amely segíti a kisebb szervezeteket a technológiai akadályok leküzdésében.

Összességében a testület interoperabilitással kapcsolatos kommentárja rámutatott arra, hogy a pénzügyi ökoszisztéma egészében összehangolt erőfeszítésekre van szükség egy olyan fizetési infrastruktúra támogatása érdekében, amely képes megfelelni a kereskedelem változó igényeinek, lehetővé téve a zökkenőmentes és biztonságos tranzakciókat minden érintett fél számára. A fizetések jövője a szakértők elképzelése szerint olyan, ahol a robusztus, interoperábilis rendszerek mind a fogyasztók, mind a vállalkozások számára lehetőséget adnak, megnyitva az utat az innovatív megoldások és a dinamikusabb gazdasági interakciók előtt.

Múltból Jövőbe

A beszélgetésen szó esett a múlt újításairól is, kiemelve az e-mailek és a telefonszámok fizetési álnévként való korai bevezetését, amely megelőzte a mai fizetési lehetőségeket. Ez a visszatekintő pillantás hangsúlyozza, hogy a fogyasztóközpontú innovációk régóta a fizetési ágazat fejlődésének középpontjában állnak.

Az iparági vezetők közötti párbeszéd optimista képet festett a fizetési rendszerek fejlődéséről, felismerve a valós idejű alapokhoz való hozzáférés és a fogyasztói elkötelezettség terén elért jelentős előrelépéseket. Itt nemcsak technológiai ugrásokról van szó, hanem a FinTech és a hagyományos banki szektorok közötti partnerségek erősítéséről is. Az innováció iránti megingathatatlan elkötelezettség mellett ezek a megbeszélések egy olyan jövőt sugallnak, ahol a pénzügyi tranzakciók zökkenőmentesebbé és mindenki számára hozzáférhetőbbé válnak, megteremtve a terepet egy dinamikus fizetési ökoszisztéma számára, amely a piac minden szereplője számára előnyös.

* A panelre a Federal Reserve Bank of Chicago Payments Symposium rendezvényen került sor, 4. október 5–2023.