5 年のフィンテックに関する 2024 つの予測

過去 24 か月は、控えめに言っても金融業界にとって激動の時期でした。当初インフレは一時的であると信じていた後、連邦準備制度は完全な180の政策を実行し、
ここ数十年で最速のペースで金利が上昇。パンデミックとヨーロッパと中東での戦争によって混乱した国際サプライチェーンと相まって、むち打ち症は多くの銀行と消費者にとって壊滅的なものでした。 

言うまでもなく、私は明日についての予測を立てながら、2024 年全体を一人で予測するという綱渡りをしていることになります。
フィンテックの最も先進的なリーダーと協力する、私たちは今後の傾向と課題について独自の洞察を持っています。

私が見ている最も重要なテーマは、私が「全天候型フィンテック」と呼ぶものになるための容赦ない戦略です。多くのフィンテック企業は、持続的なゼロ金利政策 (ZIRP) 環境を前提としてビジネス モデルを開発しました。現在、どのような環境でも成功するためには、収益を積極的に多様化する必要があります。そのために、5 年の私の 2024 つの予測を以下に示します。

予測 #1: ユーザーの成長よりも LTV が優先される

ZIRP の下では、資金を調達したり借りたりし続けることは簡単なことではありませんでした。事実上コストがかからないため、あらゆるコストをかけて成長させる戦略は理にかなっています。しかし、市場は過飽和になりました（

米国だけで 10 万社のフィンテック スタートアップ企業）ポイントソリューションを使用します。資金の流れが鈍化するにつれて、顧客獲得コスト（CAC）がビジネスの存続可能性を評価する主な方法になりました。 

2024 年には、最もパフォーマンスの高いフィンテック企業は、新規登録よりも顧客生涯価値を優先するようになるでしょう。もちろん、ロイヤルティを育んで商業化するというのは、最大手の金融サービス機関の戦略から生まれた戦略です（当然のことながら、後から考えると、
著しく大きい 過去 2 年間の銀行危機の間）。 

LTV を優先するということは、収益性の低い顧客を解約し、失効したユーザーのコンバージョン率と折り合いをつけることを意味するでしょう。ユニットエコノミクスは、売上高の成長指標よりも優先されます。私たちは間もなく、次のようなさらに多くの物議を醸す決定を目にすることになるでしょう。 

ブレックス、SMB市場から撤退。フィンテック企業はまた、顧客ベースの中で最も潜在的なセグメントに焦点を当て、新しいソリューションを開発します。そこで私の 2 番目の予測が始まります。

予測 #2: 垂直ソリューションが繁栄する

研究開発や市場投入の取り組み全体にわたって業界への投資に何年も費やしてきた最強の製品チームとマーケティング チームは、焦点を絞り、徹底した分析を実施します。研究開発への投資は、さまざまな対象者向けのトランザクション的なポイント ソリューションから、特定の対象者向けにカスタマイズされた一連のソリューションへと移行します。資本コストが高すぎるため、フィンテックはリスクを軽減し、効率を高め、最終的には差別化を達成するために迅速に行動する必要があります。

私たちは、エキサイティングな垂直ソリューションの新たな集団の出現を目の当たりにしようとしていると予想しています。フィンテックは、パートナーや次のような組み込みソフトウェアを使用して、ターゲット ユーザーを中心に自らを再発明するでしょう。
4月 さまざまな金融ニーズにわたって一貫したエクスペリエンスを提供します。中小企業、ギグワーカー、家族連れ、学生など、ターゲット層に特化した銀行業務、支払い、クレジット、投資、会計、税務のワンストップショップを開発するフィンテック企業が登場するでしょう。

移行を促進するための鍵は、私の 3 番目の予測です。

予測 #3: 自動運転がフィンテックに登場する

多くのフィンテック プラットフォームはすでに、住宅ローンから自動車ローンに至るまで、ますます多くの金融サービスを提供していますが、それらはサブメニューの陰に隠れていることがよくあります。デジタルで入手できる場合でも、どこで見つけられるかを知っておく必要があります。

垂直ソリューションを効果的に提供するには、接続された方法でエクスペリエンスを通じて消費者をインテリジェントにガイドすることが絶対に重要です。フィンテックは顧客の 360 度プロファイルを作成し、AI を活用して「次善の」アクションを提案します。給与計算プロバイダーである Gusto のようなフィンテック企業がすでに導入しているのを目にしています。
よりスマートな源泉徴収 従業員の固有の状況に基づいて。

2024 年には、このようなイノベーションが大規模に行われるようになるでしょう。フィンテック企業は、顧客に子供がいる場合には 529 の貯蓄プランを、家族が都市から郊外に引っ越した場合には車のローンを、金利が下がった場合には住宅ローンの借り換えを推奨します。

これらすべてが自動化された予算編成、投資、財務管理のように聞こえるかもしれませんが、それは実際にそうなっているからです。自動運転のお金は、なぜ Mint のような家計簿アプリが他に登場しないのかを説明しており、これが私の次の予測です。

予測 #4: パーソナライズされた財務管理への競争が始まる

Intuit は最近、買収から 15 年近く経って、
日没ミント そして、顧客を支出管理製品である Credit Karma に移行します。この決定は、将来、ほとんどの人が独立した活動として予算編成や財務管理を行うことを望んでいないという現実を認識しています。

むしろ、金融の自動化とは、パーソナライズされた財務管理 (PFM) がアプリやアクティビティ全体でバックグラウンドで実行されることを意味します。として
アレックス・ジョンソンは『Fintech Takes』で次のように書いています。 「PFM とは、消費者がいる場所で消費者に会い、可能な限り最高の財務結果を提供することです。」

だからこそ、多くのフィンテック企業が顧客のために PFM を強化したいと望んでいるにもかかわらず、Mint のような予算作成アプリはもう登場しないだろうと私が予測しているのです。その代わり、2024 年には、フィンテックのデジタル サービス内の他の機能や機能 (カテゴリ固有の支出基準値を持つ消費者クレジット カードなど) にわたって PFM 活動が民主化されることになります。

AI はそのようなサービスを強化し、フィンテックの収益成長を促進する鍵となる一方で、AI の根本的な進歩は経費を削減する鍵にもなります。それが私の 5 番目で最後の予測につながります。

予測 #5: AI が持続可能なフィンテックを強化する

過去 10 年間のフィンテックの中心的な仮説の 1 つは、デジタルファーストになることで従来の実店舗の既存企業が破壊されるというものでした。すべての銀行サービスはデジタル チャネル経由で提供でき、対面でのサービスは高価な過去の遺物であるという考えがありました。 

しかし、私は、大規模な言語モデルのおかげで、デジタルファースト金融の状況が劇的に改善されようとしていると予測しています。従来のリテール銀行でも、解決策を得るまでに一見基本的な問題であっても複数回エスカレーションしなければならないことは珍しくありません。フィンテックと従来のプロバイダーは、包括的なデータセットに基づいてトレーニングされた AI を活用した顧客サービスを展開し、数十年にわたる合併でシステム全体にデータが散在した従来のモデルよりも優れたパフォーマンスを発揮します。 

さらに重要なことは、AI が大幅なコスト削減と効率化につながり、フィンテックが他の分野にさらに投資し、より速く成長できるようになります。

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これらは、2024 年のフィンテックに関する私の予測です。私が正しいか間違っているかにかかわらず、私は将来の展開について楽観的であり、今後数か月で業界がどのように進化し、成熟するかを見るのが楽しみです。

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