Uldis Tēraudkalns, CEO da Nexpay
Percorremos um longo caminho desde que as Instituições de Dinheiro Eletrónico (IME) surgiram pela primeira vez na década de 2000. Há 20 anos, havia preocupação sobre o rumo que esta tendência do dinheiro eletrónico estava a levar ao setor bancário. Mas o tempo provou que os que duvidavam estavam errados. De acordo com um
Relatório KPMG, na Europa (sem contar o Reino Unido), entre 2017 e 2021, 852 empresas obtiveram autorização como EMI, bem como instituições de pagamento (PI) ou prestadores de serviços de informação de contas (AISP). Isto tornou-o num mercado movimentado e indica que as IME fazem agora parte do mainstream bancário.
As tendências de longo prazo no sector bancário estão a beneficiar as IME e são susceptíveis de reforçar o seu apelo junto das empresas e dos consumidores durante a próxima década. Independentemente de quão robusta seja a posição e as vantagens atuais da EMI, é essencial para nós, neste mercado, discernir as tendências emergentes para aproveitar as oportunidades.
8 tendências poderosas que favorecem os EMIs
O ambiente mais amplo parece destinado a aumentar o apelo dos IME ao longo dos anos, até ao final da década e mais além. Várias dinâmicas poderosas e de longo prazo estão em ação que aproveitam seus pontos fortes e provavelmente aumentarão suas propostas de valor para os usuários:
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A busca por valor
O aumento do custo de vida e a recessão económica combinaram-se para exercer pressão sobre os consumidores e as empresas. Ambos procuram valor em todos os aspectos das suas atividades, incluindo os serviços bancários. Os custos dos bancos estão a aumentar à medida que aumentam os requisitos regulamentares. As precauções contra a lavagem de dinheiro (AML), conheça seu cliente (KYC) e o financiamento contra o terrorismo (CTF) impõem custos que devem ser repassados aos clientes. Muitos bancos convencionais ainda não conseguem resolver a equação de valor, deixando-os vulneráveis à concorrência de intervenientes de custos mais baixos, incluindo EMI, que aproveitam as vantagens de custo das tecnologias digitais.
- Desencanto com os bancos
Uma série de falências em 2023 mostrou que os bancos não são inerentemente seguros e que os sistemas de garantia de depósitos têm os seus limites. Em busca de lucros adicionais para cobrir custos regulatórios e serviços essenciais deficitários, os bancos têm colocado o dinheiro dos depositantes em risco em áreas onde as margens e os riscos são mais elevados, tais como derivados, criptomoedas e hipotecas subprime, com maior exposição a flutuações adversas do mercado. , inadimplência de crédito e multas. Há uma perceção crescente de que os utilizadores empresariais estariam em melhor situação com uma forma de atividade bancária despojada, de baixo custo e transacional, onde a instituição fosse licenciada e protegida por um banco central credível, garantindo a garantia final dos depósitos. Na Lituânia, por exemplo, onde a Nexpay está localizada, o banco central fornece licenciamento EMI apoiado pelo BCE, que é o mais seguro possível.
De acordo com o
O Relatório de Pagamentos Globais da McKinsey de 2023 | McKinsey, a utilização de numerário diminuiu quase 4% a nível mundial em 2022, enquanto, nos últimos cinco anos, o crescimento das transações eletrónicas foi quase o triplo do crescimento global das receitas de pagamentos.1 O aumento das transações eletrónicas significa uma mudança no comportamento do consumidor em relação aos pagamentos digitais. , o que beneficia diretamente os EMIs.
Uma razão para o crescimento dos pagamentos digitais é que as tecnologias digitais, como carteiras eletrónicas, cartões sem contacto e smartphones, estão rapidamente a tornar-se métodos de pagamento preferidos. Esta tendência, acelerada pela COVID-19, favorece as EMI, uma vez que estão na vanguarda do fornecimento destas soluções de pagamento digital.
A inclusão financeira continua a ser uma prioridade política para os bancos centrais e os governos. As EMIs podem contribuir aqui, servindo populações com e sem conta bancária, com configuração de conta simplificada, custos de transação reduzidos e acesso fácil através de dispositivos móveis. Os IME que se concentram na inclusão financeira provavelmente ganharão uma vantagem competitiva e fortalecerão ainda mais a sua proposta de valor.
O Open Banking está incentivando novos participantes no mercado a desenvolverem experiências de pagamento inovadoras e convenientes. As EMIs, com a sua natureza flexível e ágil, podem aproveitar esta oportunidade para oferecer soluções únicas e obter uma vantagem competitiva.
Os reguladores estão cada vez mais sérios na abordagem de questões como o branqueamento de capitais, a fraude e o financiamento do terrorismo. As IME, com a sua abordagem digital-first e a ausência de processos manuais, estão bem posicionadas para abordar estes pontos críticos regulatórios. À medida que as transacções electrónicas continuam a crescer, podemos esperar que invistam mais na melhoria das suas capacidades de processamento de transacções. É provável que isto leve a avanços na tecnologia e nas medidas de segurança para lidar com o aumento do volume e proteger contra fraudes.
Atualmente, as capacidades de pagamento digital permanecem relativamente fragmentadas em plataformas separadas. No entanto, as API abertas e a infraestrutura tecnológica pronta para a interoperabilidade apontam para uma integração mais simples e ligações contínuas para permitir o financiamento e a reconciliação integrados. A experiência em desenvolvimento de produtos da EMI adequa-se à rápida iteração de novos serviços e o resultado provável é o surgimento de um amplo conjunto de serviços de pagamentos integrados numa plataforma.
Navegando em desafios futuros
O futuro dos IME parece brilhante, dadas estas tendências, mas os intervenientes no mercado não devem esquecer os riscos e restrições que são possíveis. Embora o dinheiro eletrónico tenha, sem dúvida, feito progressos significativos no setor financeiro, há três considerações mais importantes a ter em mente:
Regulamentação estão a tornar-se cada vez mais rigorosos à medida que as IME expandem as suas operações. É crucial permanecer adaptável e garantir a conformidade sempre que possível. Por exemplo, durante a última década, a maioria dos fornecedores de BaaS da Europa foram estabelecidos utilizando software de terceiros. No entanto, os reguladores intensificaram recentemente a sua supervisão. As principais empresas do setor, incluindo a Modulr e a Railsr no Reino Unido e na UE, bem como o Solarisbank na Alemanha, enfrentaram este ano restrições significativas que perturbam os negócios. Portanto, pense globalmente, mas mantenha os pés no chão. As IME que pretendam expandir-se poderão deparar-se com diferentes cenários regulamentares e dinâmicas de mercado. O planeamento cuidadoso e estratégias localizadas são essenciais para um crescimento internacional bem-sucedido.
Cíber segurança as ameaças estão aumentando. As EMI precisam de investir fortemente em medidas robustas de cibersegurança para proteger os dados dos clientes e as transações financeiras. As violações de dados envolvem acesso não autorizado a informações confidenciais de clientes, ataques de phishing e diferentes tipos de fraudes de pagamento com IA e aprendizado de máquina, é apenas uma pequena lista do que está deixando nervosos não apenas os EMIs, mas também os bancos tradicionais. E a engenhosidade dos burlões tornar-se-á ainda maior à medida que a tecnologia avança. Para mitigar estas ameaças, as EMI devem dar prioridade à segurança cibernética através da implementação de medidas de segurança robustas, bem como de programas de formação e sensibilização dos funcionários. Manter-se informado sobre o cenário de ameaças em evolução é crucial para manter a confiança e a segurança dos clientes e a integridade das operações.
Confiança do consumidor está por último, mas não menos importante, na minha lista. E será crucial à medida que os IME se tornarem mais populares. Quaisquer violações de confiança podem ter efeitos negativos duradouros em sua reputação e base de usuários. Apesar de ter acesso a tecnologia de ponta e a um número crescente de advogados contratados para lidar com questões regulamentares, não há substituto para as ligações fundamentais entre humanos que sustentam a confiança. Numa era dominada pela tecnologia avançada, as qualidades de humanidade e integridade só crescerão em importância, especialmente no contexto da gestão da reputação.
Conclusão sobre o que chegamos. Os IME não só se integraram na corrente principal financeira, como também estão preparados para desempenhar um papel fundamental na definição do futuro do sector bancário. O seu compromisso com a inovação, soluções centradas no cliente, parcerias ecossistémicas e inclusão financeira posiciona-os como intervenientes-chave num cenário em evolução, redefinindo a forma como interagimos com o dinheiro e os serviços bancários. Embora o futuro pareça promissor para os IME, a vigilância, a adaptabilidade e uma abordagem proactiva para lidar com potenciais riscos e constrangimentos serão cruciais para o seu sucesso sustentado no cenário em evolução da actividade bancária e financeira.
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- Fonte: https://www.finextra.com/blogposting/25593/e-money-takes-centre-stage-8-trends-fueling-emis-growth-in-banking?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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