Cum ZA Bank face avere virtuală și asigurări

ZA Bank, una dintre cele opt bănci virtuale din Hong Kong,
a lansat o propunere de gestionare a averii. Aceasta urmează o asigurare
oferta de anul trecut care completează ambiția băncii de a fi un serviciu complet
instituție, oferind produse generatoare de taxe care completează creditarea, economiile
și plăți.

„Aspirăm să devenim banca principală a oamenilor, așa că trebuie să oferim un ghișeu unic și să răspundem tuturor nevoilor financiare ale consumatorului”, a declarat Calvin Ng, CEO alternativ și co-șef al serviciilor bancare cu amănuntul (foto).

Pentru băncile pur digitale, însă, trecerea către asigurări și avere creează provocări, deoarece nu există o rețea de sucursale, un manager de relații sau un agent care să vândă ceea ce pot fi produse complexe.

Vând asigurare virtuală

Asigurarea s-a potrivit mai ușor pentru ZA Bank,
dat fiind că societatea-mamă este Zhong An Online P&C Insurance, insurtech-ul cu sediul în Shanghai
pionier. Filiala sa, ZA Insure, este unul dintre cei patru asigurători virtuali autorizați în
Hong Kong

„Este mai greu să fii complet digital în asigurări
comparativ cu operațiunile bancare”, a spus Ng. Acest lucru a modelat ceea ce face ZA Bank.

ZA Bank vinde produse de asigurare prin mijloace tradiționale
model de bancassurance. ZA Insure este partenerul său pentru produsele de asigurări virtuale.
De asemenea, vinde polițe mai tradiționale oferite de Generali.

Mai întâi, a digitizat aplicația și
prelucrarea produselor de asigurare, astfel incat clientii bancii sa aiba o polita in vigoare
în termen de cinci minute de la aplicare.

În al doilea rând, în timp ce Zhong An în China este un general
asigurător, ZA Bank oferă polițe de asigurare de viață pe termen de până la 10 USD
acoperire de milioane (1.3 milioane USD).

Acest lucru a fost parțial pentru a menține lucrurile simple, dar
de asemenea, să se concentreze pe protecție, mai degrabă decât pe politicile legate de investiții, ceea ce este
agenților de la asigurătorii existenți le place să vândă. Hong Kongezii cumpără o mulțime de produse de asigurare,
dar nivelul lor de protecție este scăzut, spune Ng.

Finanțarea digitală facilitează vânzarea
politici simple de protecție, împreună cu asistență medicală mai specifică
politici. De exemplu, un asigurător tradițional va vinde o serie de boli critice
acoperire, cu politici largi, complexe și costisitoare. Ofertele de raft ale ZA Bank
politici care vizează afecțiuni foarte specifice, cum ar fi cancerul sau atacurile de cord.

Politici complexe

Acest lucru face politicile mai transparente și mai ieftine, ceea ce le face mai ușor de vândut pe o platformă digitală fără agenți. Primele pentru atac de cord și accident vascular cerebral ale ZA Bank sunt de până la 2 USD pe zi, în funcție de vârsta solicitantului.

Banca nu vrea să se limiteze la asigurarea virtuală. În aprilie, a încheiat un parteneriat cu Generali pentru a vinde polițe care ar necesita în mod normal interacțiune față în față cu un agent, cum ar fi anuități și boli critice complete.

---

---

ZA Bank digitalizează aplicațiile și păstrează relația cu clienții în cadrul aplicației sale. „Nu transmitem doar căi către Generali”, a spus Ng. Aplicația băncii gestionează relația cu rezervările agenților, alertele de politică și notificările după întâlnire. De asemenea, solicită utilizatorilor să autorizeze plata primelor din conturile lor ZA Bank.

Adăugarea de investiții

Cu asigurare încorporată în cadrul băncii
aplicație, a venit timpul să adăugați investiții.

Theo Lok, director de gestionare a averii la
ZA Bank, spune că banca a optat pentru o abordare de supermarket: pune multe
produse terțe la raftul său și permiteți clienților să aleagă.

Această decizie a reflectat reglementarea. Hong
Kong Securities and Futures Commission cere distribuitorilor de fonduri care
oferi sfaturi sau recomandări pentru a efectua un test de „adecvare” a fiecăruia
client – ​​un proces care implică interviuri în persoană.

Prin urmare, ZA Bank a decis să nu ofere
recomandări sau sfaturi. Nici nu a construit un robo-advisor sau portofoliu-construcție
unelte.

În schimb, le lasă clienților să aleagă
dintr-o serie de fonduri gestionate activ. Lok spune că aplicația va ping clienții dacă
simte că selectează un produs care pare prea riscant, dar clienții pot
ignora asta.

Administratorii săi de fonduri terți includ AllianceBernstein, Franklin Templeton și Invesco. Produsele variază de la fonduri de pe piața monetară la obligațiuni, fonduri echilibrate și fonduri tematice de acțiuni, cum ar fi expunerea la tehnologie, China, asistență medicală sau sustenabilitate.

Evitarea sfaturilor

Lok spune că banca se uită la tehnologia robotică
pentru a vedea dacă va stimula afacerea. „Este încă nou în Hong Kong și
băncile tradiționale care folosesc robo-advisors au avut o rată de răspuns scăzută”, a spus el.

Dar este puțin probabil ca orice robo să funcționeze pentru ZA
Banca dacă scopul ei este de a face recomandări – cel puțin atâta timp cât banca
nu are licență de tranzacționare cu valori mobiliare.

„Nu suntem anti-robo sau consilieri”, a spus Ng. „Dar calea pe care am urmat-o către gestionarea averii a fost mai simplă. Banca digitală are doar doi ani și jumătate. Învățăm. Clienții noștri învață. Vor fi iterații, upgrade-uri, feedback de la utilizatori. Sunt multe de făcut.”

Fă ca afacerea să funcționeze

Vor afacerile de asigurări și investiții
să faci bani pentru ZA Bank? Banca revendică acum aproximativ 500,000 de clienți, o mare
număr într-un oraș de 7 milioane de locuitori. Dar băncile virtuale nu sunt încă primare
bănci, unde oamenii dețin cea mai mare parte a economiilor lor. Pe alte piețe, pur
băncile digitale au avut tendința să se lupte să atingă amploarea necesară pentru a ajunge la pragul de rentabilitate.

Ng spune că avantajul ZA Bank este că
nu angajează niciun manager de relații, deci costurile sale sunt mici. Pentru a câștiga
clienții, deocamdată, banca nu percepe o sarcină frontală. (Este tipic
în Hong Kong pentru bănci să taxeze un client cu 3 până la 5% din investiție
față, pe lângă o taxă anuală de administrare.)

ZA Bank poate decide să taxeze un front-end
încărcă în viitor, dar deocamdată vrea să subprețească consumatorul actual
bănci.

De asemenea, percepe aceeași taxă de administrare
pentru un produs dat. De obicei, ocupanții își vor reduce taxele pentru clienții mai bogați
care investesc sume mai mari, dar în această etapă, ZA Bank vede un beneficiu în a fi percepuți
ca „corect” pentru toți clienții săi.

În același timp, banca se bazează pe
aplicația sa pentru a le arăta utilizatorilor că pot accesa o gamă largă de produse de investiții. Pentru acum,
scopul este implicarea și traficul în aplicație - printr-o varietate de produse,
și mai multe „implicări” bazate pe tehnologie de consum, cum ar fi activități, recompense și
extrageri norocoase. Traficul ar trebui să ducă la mai multe tranzacții.

ZA Bank nu încearcă să concureze pe produs
diferenţiere. Încearcă doar să îmbunătățească experiența utilizatorului, în timp ce
menținând lucrurile simple și rentabile.

Ng a spus că e prea devreme pentru bancă
discutați detalii despre costul de achiziție al clienților sau costurile de operare
raportat la activele aflate în administrare. „În primii câțiva ani, trebuie
investește în dezvoltarea sistemelor”, a spus el. „Clădim afaceri scalabile.”