Visa și Mastercard facilitează în prezent mai mult de trei sferturi dintre toate tranzacțiile cu cardul de credit din Statele Unite, într-un moment în care americanii post-pandemie folosesc acum carduri de credit sau de debit pentru aproximativ 57% din toate tranzacțiile (în 2016, a fost doar 45%). Având în vedere dominația de lungă durată a celor două companii în spațiul de procesare a plăților, ce ar fi nevoie pentru a perturba acest duopol și a începe un nou Goliat de plăți?
Aș dori să vă îndrept atenția către Țintă Cardul Roșu. RedCard este numele umbrelă al Target pentru produsele sale cu carduri de marcă, care oferă utilizatorilor o reducere de 5% la toate achizițiile din magazinele Target și pe Target.com. Cardul Roșu este un KPI atât de important pentru Target încât îl evidențiază în fiecare rezumat al câștigurilor. Cu alte cuvinte: Target a realizat venituri de peste 100 de miliarde de dolari în 2022, dintre care 20% s-au întâmplat pe propriile carduri:
Dar ceea ce este extrem de interesant și m-a obligat să scanez fiecare Target 10Q de ani de zile, este în special cardul de debit Target RedCard, pe care circulă mai mult de 11% din veniturile Target. După ce a fost conectat, cardul pur și simplu trage bani direct din contul dvs. bancar, ceea ce permite Target să evite să plătească interschimb sau să treacă, comisioane care sunt nenorocirea tuturor comercianților care acceptă carduri.
Ar trebui să fie de la sine înțeles de ce este important acest lucru. Uitați-vă la veniturile anuale ale Target pentru 2022: au realizat 107.6 miliarde de dolari în vânzări și 3.4 miliarde de dolari în venituri înainte de impozitare. Acum imaginați-vă dacă fiecare tranzacție la un magazin Target sau la target.com ar fi făcută cu un card de credit – ceea ce nu este cazul în prezent – la o taxă medie de 2%. Acest lucru ar avea ca rezultat un venit suplimentar de 2.2 miliarde de dolari dacă toate plățile s-ar trece la ACH, ceea ce ar reprezenta un profit cu 65% mai mare!
Target și-a schimbat impresionant cu 20% din numărul lor întreg vânzări pe propriile carduri. Singura parte „ilogică” din aceasta este că pentru a economisi ~ 2%, compania renunță la 5%, deși utilizatorului sub formă de economii directe la Target, care este beneficiul principal a Cardului Roșu.
Ținta nu este o situație anormală aici. Majoritatea companiilor de „interacțiune frecventă” sau de facturare de înaltă frecvență fac același lucru. Verizon și AT&T, ca exemple suplimentare, vă oferă economii lunare substanțiale pentru mutarea plății facturilor de pe cardurile de credit și la ACH (sau uneori carduri de debit, având în vedere taxa medie mai mică).
Când vă înscrieți pentru un card de debit RedCard, vă conectați contul bancar existent la card și lăsați Target să extragă fonduri din acesta. Este doar un „router” către contul dvs. bancar existent. În mod eficient, cardul RedCard de debit este un strat de abstractizare în jurul plăților, mapând o tranzacție la punctul de vânzare (POS) dintr-un magazin Target la un debit ACH ulterioar cu costuri reduse dintr-un cont curent existent.
Acest lucru este mai greu decât pare. Pentru oricine care efectuează plăți de credit/debit, este posibil să recunoașteți „verbele” plăților – autorizare, capturare, soluționare, anulare și creditare – ca să nu mai vorbim de lucruri precum rambursările. ACH are „verbe” fundamental diferite, iar RedCard este un fel de piatră Rosetta.
Deci, de ce este acest model potențial viitorul plăților? În primul rând, instrumente precum Plaid au făcut conexiunea extraordinar de ușoară. Nu trebuie să vă amintiți numărul contului bancar sau codul de rutare pentru a trimite o plată. Tot ce trebuie să faceți este să vă conectați la contul bancar o dată și ați terminat; este un comportament cu care consumatorii sunt din ce în ce mai obișnuiți.
De fapt, fiecare facturator de înaltă frecvență — Albertson's, Netflix, Walmart, Costco, Safeway, Microsoft, Disney etc. — ar trebui să facă acest lucru, pe lângă experimentarea prețurilor și a beneficiilor. Este probabil ca trilioane de dolari „plăți frecvente pentru interacțiunea comerciant-consumator” ar putea schimbare în proces. În plus, dacă companiile au o legătură către contul curent al unui client și o relație dominantă sau frecventă cu aceștia, vânzările încrucișate suplimentare „fintech” care le sunt disponibile sunt nesfârșite.
Acestea fiind spuse, deși cred că Target a fost inteligent să lanseze acest lucru, să plătească 5% pentru a economisi 2% (și să o justifice prin arătarea unui angajament crescut, ceea ce probabil inversează cauza și efectul și arată părtinirea eșantionării!) nu este inteligent. O alternativă mai bună, în opinia mea, ar fi să ofere clienților un beneficiu unic pentru a face schimbarea. De exemplu, imaginați-vă dacă Netflix a început să ofere un astfel de beneficiu și a început să ofere clienților, la autentificare, o reducere unică de 2 USD dacă aceștia au făcut clic și și-au schimbat metoda de plată la debit direct. Acest lucru ar oferi Netflix economii pe termen lung de peste 100 de milioane de dolari pe an numai în America de Nord, pe baza costurilor brute de schimb.
Partea „grea” a acestui lucru, nu este surprinzător, este software-ul. Ceea ce avem nevoie este un „RedCard as a Service” pentru comercianți cu amănuntul, în special pentru comercianții cu „interacțiune frecventă”. Acest lucru ar fi probabil alături de stiva de plăți existentă, sau poate deasupra acesteia, deoarece, în mod ideal, singura echipă (la comerciant) care se ocupă de soluționarea litigiilor și rambursările, sau rambursările sau creditele magazinului... nu-i pasă de tipul de licitație. Toate acestea sunt doar rezumate în orice instrumente pe care le folosesc deja.
Celălalt lucru de care este nevoie este o experiență de îmbarcare mult mai bună. Sincer, este șocant că Target își face 20% din venituri pe propriile carduri RedCard, având în vedere cât de complex fac procesul de onboarding și câte informații adună de la consumator (vezi mai jos). Un software/CX/UX mai bun ar face oferta mult mai convingătoare.
Din fericire, inerția, una dintre șanțurile gemene care protejează atât de mult din domeniul bancar, este acum în scădere datorită tehnologiei îmbunătățite, iar consumatorii sunt mai dispuși să-și schimbe metodele de plată. (Recompensele, procesul prin care comisioanele comercianților finanțează beneficiile clienților, cu băncile la mijloc, rămâne un motiv încăpățânat pentru care „RedCard as a Service” nu a luat amploare anterior.)
O experiență cu adevărat magică ar fi ceea ce aș numi „Testul IQ al clienților”, prin care clienții online sunt întrebați: „Doriți să economisiți 5 USD chiar acum, schimbând cardul Visa care se termină în 2655 în contul dvs. Bank of America care se termină în 7688? Faceți clic pe Da pentru a confirma și ați terminat” în timp ce o mapare automată a cardului lor de credit/debit la ei existent contul de verificare se face în fundal. Diferitele birouri de credit și alți jucători cu acces la depozitari mari de acreditări bancare și PAN-uri (numerele de cont primare, adică carduri de credit și de debit) au deja această capacitate. O altă versiune a acestui test le-ar putea oferi clienților posibilitatea de a plăti în avans 1,000 USD din cheltuieli la o anumită companie, să spunem Safeway, pentru doar 950 USD. Această ofertă ar asigura că clientul își cumpără toate alimentele de la Safeway, deci loialitate și minimizarea taxelor într-un singur pachet. Un cvasi-abonamentOpțiunea – unde, de exemplu, vi se facturează automat 100 USD pe lună de către Safeway pentru a obține 105 USD din credit în magazin – ar putea fi o altă opțiune.
Făcând un pas înapoi, există încă întrebări bune cu privire la câți facturatori frecventi poate avea clientul mediu, pentru ce comercianți ar putea avea sens acest lucru și multe altele. Dar, în general, instrumentele pentru a crea un RedCard ca serviciu fie vin, fie există deja pentru a face această ofertă ușoară, rapidă și fără frecare... iar stimulentul economic pentru comercianți este MASIV.
* * *
Părerile exprimate aici sunt cele ale personalului individual AH Capital Management, LLC („a16z”) citat și nu sunt punctele de vedere ale a16z sau ale afiliaților săi. Anumite informații conținute aici au fost obținute din surse terțe, inclusiv de la companii de portofoliu de fonduri administrate de a16z. Deși este luat din surse considerate a fi de încredere, a16z nu a verificat în mod independent astfel de informații și nu face nicio declarație cu privire la acuratețea durabilă a informațiilor sau adecvarea lor pentru o anumită situație. În plus, acest conținut poate include reclame de la terți; a16z nu a revizuit astfel de reclame și nu aprobă niciun conținut publicitar conținut în acestea.
Acest conținut este furnizat doar în scop informativ și nu ar trebui să fie bazat pe consiliere juridică, de afaceri, de investiții sau fiscală. Ar trebui să vă consultați propriii consilieri cu privire la aceste aspecte. Referințele la orice titluri de valoare sau active digitale au doar scop ilustrativ și nu constituie o recomandare de investiții sau o ofertă de a oferi servicii de consiliere în materie de investiții. În plus, acest conținut nu este îndreptat și nici nu este destinat utilizării de către niciun investitor sau potențial investitor și nu poate fi bazat în nicio circumstanță atunci când se ia o decizie de a investi într-un fond administrat de a16z. (Ofertă de a investi într-un fond a16z va fi făcută numai prin memoriul de plasament privat, acordul de subscriere și alte documente relevante ale oricărui astfel de fond și trebuie citită în întregime.) Orice investiții sau companii de portofoliu menționate, la care se face referire sau descrise nu sunt reprezentative pentru toate investițiile în vehicule administrate de a16z și nu poate exista nicio asigurare că investițiile vor fi profitabile sau că alte investiții realizate în viitor vor avea caracteristici sau rezultate similare. O listă a investițiilor realizate de fondurile gestionate de Andreessen Horowitz (excluzând investițiile pentru care emitentul nu a oferit permisiunea ca a16z să dezvăluie public, precum și investițiile neanunțate în active digitale tranzacționate public) este disponibilă la https://a16z.com/investments /.
Diagramele și graficele furnizate în cadrul sunt doar în scop informativ și nu trebuie să se bazeze pe acestea atunci când se ia vreo decizie de investiție. Performanța trecută nu indică rezultatele viitoare. Conținutul vorbește doar de la data indicată. Orice previziuni, estimări, prognoze, obiective, perspective și/sau opinii exprimate în aceste materiale pot fi modificate fără notificare și pot diferi sau pot fi contrare opiniilor exprimate de alții. Vă rugăm să consultați https://a16z.com/disclosures pentru informații suplimentare importante.
- Distribuție de conținut bazat pe SEO și PR. Amplifică-te astăzi.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Cunoștințe amplificate. Accesați Aici.
- Sursa: https://a16z.com/2023/03/28/the-future-of-payments-is-target-redcard/
- :este
- $ 100 de milioane de
- $3
- $UP
- 000
- 1
- 10Q
- 2%
- 2016
- 2022
- a
- a16z
- capacitate
- Despre Noi
- mai sus
- acces
- Cont
- precizie
- ach
- plus
- Suplimentar
- În plus,
- Promovare
- sfat
- consultativ
- servicii de consultanta
- afiliate
- După
- Acord
- TOATE
- permite
- singur
- pe langa
- deja
- alternativă
- America
- Americanii
- și
- Andreessen
- Andreessen Horowitz
- O alta
- oricine
- SUNT
- în jurul
- AS
- Bunuri
- asigurare
- At
- AT & T
- atenţie
- Automat
- în mod automat
- disponibil
- in medie
- înapoi
- fundal
- Bancă
- cont bancar
- Bank of America
- Bancar
- Băncile
- bazat
- BE
- deoarece
- fiind
- credea
- de mai jos
- beneficia
- Beneficiile
- Mai bine
- facturare
- Miliard
- marcă
- Pauză
- afaceri
- buys
- by
- apel
- CAN
- capital
- captura
- card
- Carduri
- pasă
- Provoca
- sigur
- Schimbare
- Caracteristici
- control
- Verificarea contului
- împrejurări
- clic
- cod
- COM
- venire
- Companii
- companie
- obligat
- convingătoare
- complex
- Confirma
- legat
- conexiune
- constitui
- consumator
- Consumatorii
- conţinut
- contrar
- Cheltuieli
- crea
- scrisori de acreditare
- credit
- card de credit
- Carduri de credit
- În prezent
- client
- clienţii care
- Data
- afacere
- Debit
- SnowPay
- Carduri de debit
- decizie
- descris
- FĂCUT
- diferi
- diferit
- digital
- Active digitale
- direcționa
- direct
- dezvălui
- Reducere
- Disney
- Disputa
- distruge
- documentaţie
- Nu
- face
- de dolari
- Predominanța
- dominant
- Dont
- e
- Câștig
- Economic
- Economist
- efect
- în mod eficient
- oricare
- Fără sfârşit
- aprobat
- de durată
- angajament
- asigura
- întregime
- estimări
- etc
- Fiecare
- exemplu
- exemple
- F? r?
- existent
- experienţă
- și-a exprimat
- extraordinar
- extrem
- facilita
- FAST
- taxă
- Taxe
- fluxurilor
- Pentru
- formă
- frecvent
- din
- fond
- fundamental
- Fondurile
- În plus
- viitor
- Viitorul plăților
- General
- obține
- Da
- dat
- Oferirea
- bine
- grafice
- Mânere
- sa întâmplat
- Avea
- aici
- Frecventa inalta
- Horowitz
- Cum
- HTTPS
- i
- important
- îmbunătățit
- in
- Stimulent
- include
- Inclusiv
- Venituri
- a crescut
- tot mai mult
- independent
- indicată
- individ
- inerţie
- informații
- Informațional
- interacţiune
- interesant
- Investi
- investiţie
- consultanta in investitii
- Investiții
- Investitori
- emitent
- IT
- ESTE
- mare
- strat
- Legal
- ca
- Probabil
- LINK
- Listă
- de lungă durată
- pe termen lung
- Uite
- low-cost
- Loialitate
- făcut
- face
- FACE
- Efectuarea
- gestionate
- administrare
- multe
- cartografiere
- masiv
- Mastercard
- Materiale
- materie
- max-width
- Memorandum
- menționat
- Comerciant
- comercianţi
- metodă
- Metode
- Microsoft
- De mijloc
- ar putea
- milion
- minimizarea
- model
- bani
- Lună
- lunar
- mai mult
- cele mai multe
- în mişcare
- nume
- Nevoie
- Netflix
- Nou
- North
- America de Nord
- număr
- numere
- obținut
- of
- oferi
- oferind
- on
- La imbarcare
- ONE
- on-line
- Opinie
- Avize
- Oportunitate
- Opțiune
- Altele
- Altele
- propriu
- pachet
- parte
- special
- trecut
- de plată
- plată
- Modalitate de plată
- plăți
- performanță
- permisiune
- Personal
- PHP
- tartan
- Plato
- Informații despre date Platon
- PlatoData
- jucători
- "vă rog"
- portofoliu
- PoS
- post-pandemie
- potenţial
- în prealabil
- de stabilire a prețurilor
- primar
- privat
- proces
- Produse
- profitabil
- proiecţiile
- perspective
- furniza
- prevăzut
- public
- Trage
- achiziții
- scopuri
- Întrebări
- Citeste
- motiv
- recunoaște
- Recomandare
- Roșu
- referințe
- menționat
- relaţie
- de încredere
- rămășițe
- minte
- reprezentant
- rezultat
- REZULTATE
- comercianții cu amănuntul
- venituri
- revizuite
- Recompense
- sul
- cale sigura
- Said
- de vânzări
- acelaşi
- Economisiți
- Economie
- scanare
- Titluri de valoare
- pare
- sens
- serviciu
- Servicii
- rezolva
- schimbare
- să
- Emisiuni
- semna
- asemănător
- pur şi simplu
- singur
- situație
- inteligent
- So
- Software
- Surse
- Spaţiu
- vorbeşte
- specific
- petrece
- stivui
- Începe
- început
- Statele
- Încă
- PIATRA
- stoca
- magazine
- subiect
- abonament
- ulterior
- substanțial
- astfel de
- REZUMAT
- Intrerupator
- comutate
- Lua
- Ţintă
- obiective
- impozit
- echipă
- Tehnologia
- Ofertă
- test
- mulțumesc
- acea
- Viitorul
- informațiile
- lor
- Lor
- acolo
- Acestea
- lucru
- lucruri
- terț
- timp
- la
- Unelte
- firmei
- tranzacție
- Tranzacții
- trilioane
- umbrelă
- în
- Unit
- Statele Unite
- utilizare
- Utilizator
- utilizatorii
- diverse
- Vehicule
- verificat
- Verizon
- versiune
- vizualizari
- are drept scop
- Card Visa
- Walmart
- BINE
- Ce
- Ce este
- care
- în timp ce
- voi
- dispus
- cu
- în
- fără
- ar
- an
- ani
- Tu
- Ta
- zephyrnet