CFBP Open Banking Rule – Examinarea confidențialității și securității (Raj Dasgupta)

Dezvoltarea „Open Banking Rule” al Biroului pentru Protecția Finanțelor Consumatorului (CFPB) provoacă îngrijorări în lumea serviciilor financiare. Noua focalizare a CFPB asupra operațiunilor bancare deschise face parte din eforturile de extindere a partajării datelor consumatorilor, o mișcare menită să permită
consumatorilor mai multă flexibilitate în alegerea serviciilor, precum și înlăturarea barierelor din calea trecerii de la o instituție la alta.

Cu toate acestea, după cum sugerează și numele, deschiderea inerentă noii reguli i-a îngrijorat pe mulți cu privire la impactul acesteia asupra confidențialității și securității datelor. Aceste preocupări sunt de vârf pentru mulți din industrie, așa că este important să detaliezi exact ceea ce se așteaptă regula
de făcut și pașii pe care instituțiile financiare pot lua pentru a proteja cel mai bine confidențialitatea consumatorilor și pentru a asigura securitatea.

Ce este asta?

Open banking a fost
prima dată mandatată de către Congres, ca parte a Legii de reformă și protecție a consumatorilor Dodd-Frank Wall Street din 2010. În timp ce acest lucru ia dat CFPB responsabilitatea de a dezvolta reguli în jurul datelor despre consumatori, agenția nu a propus o regulă de open banking până când Biden
Administrația i-a îndemnat să facă acest lucru printr-o
iulie 2021 ordin executiv. Acum, agenția lucrează la o propunere finală pentru o regulă bancară deschisă care ar permite consumatorilor să preia un control mai mare asupra datelor lor financiare.

Odată aprobată și implementată, regula open banking este menită să permită consumatorilor să dețină, să acceseze și să partajeze datele lor financiare oricum și cu cine aleg. Aceasta include acordarea permisiunii furnizorilor terți de a accesa și de a utiliza datele lor pentru
plăți și date financiare – două caracteristici pe care băncile le-au restricționat în mod tradițional.

După cum a afirmat CFBP, există trei obiective declarate ale regulii:

• Îmbunătățiți concurența și alegerea consumatorilor
• Consolidați confidențialitatea și controlul consumatorilor
• Extindeți incluziunea financiară

Deși aceste obiective sunt cu siguranță lăudabile, pentru multe companii fintech și instituții financiare prezintă preocupări semnificative când vine vorba de securitatea și confidențialitatea datelor consumatorilor. Deoarece nu există nicio lege din SUA care să guverneze confidențialitatea și securitatea
a tuturor tipurilor de date despre consumatori, instituțiile financiare, în calitate de custode ai datelor lor despre clienți, trebuie să respecte toate reglementările aplicabile. Atunci când terțe părți sunt incluse în amestec pentru a facilita premisa de bază a open banking-ului, sarcina de a păstra datele
sigur și sigur devine mult mai complicat.

Pentru a atenua aceste preocupări, multe organizații adoptă API-uri pentru a interfața și a proteja mai ușor informațiile sensibile, dar continuă să existe probleme cu guvernanța și securitatea datelor. În timp ce API-urile bancare deschise oferă acces la tranzacțiile consumatorilor
date, va fi probabil dificil pentru consumatorul obișnuit să urmărească cine are acces la datele sale personale. În plus,

Gartner a fixat API-urile ca vectorul de atac principal al anului 2022, în timp ce Salt Security a găsit un

681% creştere în atacurile API din 2021.

În plus, fără un standard sau o cerință de date bancare deschise convenit, practici precum copierea datelor și screen scraping ar putea face și mai dificilă restricționarea modului în care companiile pot folosi aceste informații. Având în vedere frecvența atacurilor bazate pe identitate
– precum și lipsa standardelor de schimb de date – mulți sunt îngrijorați de faptul că cadre mai laxe în ceea ce privește ghidarea datelor ar putea duce la creșterea amenințărilor și a încălcării securității care s-ar putea dovedi dăunătoare atât consumatorilor, cât și instituțiilor financiare.

Ce ar trebui sa facem?

Educația consumatorilor este o piesă esențială în adoptarea oricărei noi inovații, în special în sectorul serviciilor financiare. În ciuda eforturilor concertate de a răspândi gradul de conștientizare a consumatorilor, clienții băncilor și instituțiilor financiare încă sunt victimele escrocilor, în special
pe măsură ce criminalii își dezvoltă continuu tacticile pentru a se sustrage de la depistare. În 2021, consumatorii au pierdut aproape

52 de miliarde de dolari pentru fraudele tradiționale de identitate și escrocherii de fraudă de identitate, cu aproape 7 miliarde de dolari atribuite fraudei contului nou.

Având în vedere acest lucru, mulți se tem că operațiunile bancare deschise ar putea deveni o cale periculoasă pentru infractorii de a înșela consumatorii nebănuiți să renunțe la informații confidențiale care, în cele din urmă, oferă acces neautorizat la datele lor personale. În timp ce Reuters raportează
că majoritatea băncilor nu se opun noilor reguli, ele fac eforturi pentru a le limita domeniul de aplicare, argumentând că ar putea pune în pericol datele consumatorilor, deoarece furnizorii terți ar putea să nu aibă aceleași standarde riguroase de securitate cibernetică și confidențialitate ca firmele tradiționale.

Ca atare, este esențial ca toate instituțiile financiare să folosească cele mai bune instrumente pe care le au la dispoziție – inclusiv biometria comportamentală și alte tehnologii de detectare a amenințărilor în timp real – pentru a reduce atacurile înainte ca acestea să apară. Acum există tehnologie care poate semnaliza
comportament neregulat și blocați toate informațiile sensibile ale contului, procesele și tranzacțiile înainte ca orice daune practic să fie cauzată. Cea mai bună apărare este prevenirea direcționată, iar cu protecțiile contemporane, băncile își pot apăra clienții fără a pune
în vigoare controale prohibitive. Acestea se vor dovedi esențiale în prevenirea afluxului așteptat de atacuri bazate pe identitate la care este probabil să conducă open banking-ul.

Ce urmeaza?

Este puțin devreme pentru a înțelege exact ce formă vor lua în cele din urmă regulile open banking în Statele Unite. Următorul pas în procesul de elaborare a normelor CFPB este o revizuire a grupului de afaceri mici, care este de așteptat să fie efectuată înainte de sfârșitul anului.
Este important de reținut că regulile bancare deschise sunt în vigoare de ceva timp în Marea Britanie și, prin urmare, pot servi drept cadru pe care autoritățile de reglementare și instituțiile financiare din SUA îl pot urma în ceea ce privește siguranța și confidențialitatea datelor.

Este de așteptat ca CFPB să ia în considerare toate unghiurile în detaliu înainte de a anunța calendarul acestei schimbări inovatoare și lansarea sa oficială. Oricum, indiferent de forma sa finală, regula open banking promite să beneficieze consumatorul mediu
extinzând în același timp riscurile legate de securitatea datelor, confidențialitatea datelor consumatorilor și daunele financiare. Având în vedere această realitate, instituțiile financiare experimentate ar trebui nu numai să revizuiască amănunțit regula propusă acum, ci și să pună în aplicare structurile și protocoalele.
pentru a-și proteja utilizatorii acum și în viitor.