Svetovna banka regulatorjem: Get Suptech!

Finančni regulatorji se zanašajo na izobraževanje in finančno pismenost, da bi poskušali potrošnike rešiti pred naraščajočimi tveganji, povezanimi z digitalnimi financami.

Zatekajo se k preizkušenim, resničnim in vse preveč preverjenim metodam. Poskušal znova in znova z enakimi rezultati.

To ne pomeni, da je izobraževanje potrošnikov o tveganjih kontraproduktivno. Zelo je potrebno. Vendar očitno ni dovolj. Tveganja pa naraščajo, ko se več finančnih dejavnosti seli na mobilne naprave.

Boljši način za boj proti grožnjam kibernetski varnosti, prevaram in vdorom je boj proti ognju z ognjem: to je z avtomatiziranimi sistemi, ki temeljijo na podatkih in lahko nadzorujejo trge in transakcije, opazijo nenavadne vzorce in dvignejo rdeče zastave. Uporaba istih stvari, na katere se zanašajo fintechi, kot so umetna inteligenca, podatki, ustvarjeni z vedenjem, in analitika velikih podatkov.

Gibljiva grožnja

Svetovna banka v nedavno objavljeni raziskavi svetovnih finančnih regulatorjev ugotavlja, da začenjajo sprejemati "suptech" (uporaba tehnologije in rešitev za analizo podatkov za izboljšanje zmogljivosti finančnega organa za nadzor nad finančnimi trgi). A čaka jih še dolga pot.

Pot se je začela s pandemijo COVID-19 leta 2020, ki je spodbudila regulatorje na trgih v razvoju, da so dali prednost delu, povezanemu s fintechom, za spodbujanje finančne vključenosti in oddaljenega dostopa. Ko pa so podprli digitalizacijo, so postali tudi zaskrbljeni zaradi tveganj za potrošnike, zlasti v zvezi s kripto, pa tudi vgrajenim bančništvom in drugimi modeli, kjer se delijo občutljivi podatki.

Po podatkih Svetovne banke Tretja globalna raziskava regulatorjev Fintech78 odstotkov organov meni, da je kibernetska varnost največje tveganje v fintechu, sledijo pa ji goljufije in prevare.

Vendar obstaja razlika med tem, kaj oblasti navajajo kot grožnje, in tem, kako dejansko uvajajo rešitve regtech. Svetovna banka ugotavlja, da se najraje uporabljajo za spremljanje konkurenčnih praks, oblikovanje politik in usklajevanje z drugimi regulatorji.

Zanimajo jih tudi tehnološke rešitve za spremljanje odprtega bančništva, preverjanje digitalne identitete/KYC in nadzor digitalnih sredstev.

Samo 18 odstotkov anketiranih oblasti pravi, da imajo nameščene suptech aplikacije za zaščito potrošnikov. To je nizko, vendar je še posebej nizko, če upoštevamo, da 40 odstotkov regulatorjev že uporablja eno ali več podpornih aplikacij. Samo ne uporabljajo jih za zaščito potrošnikov, razen na področju plačil, kjer je suptech najbolj napreden.

Ovire za posvojitev

Razlogi za to počasnost so različni. Organom primanjkuje znanja ali proračuna. Delujejo na podedovanih sistemih IT, ki otežujejo integracijo novejših tehnologij. Morda nimajo protokola za izmenjavo podatkov z zasebnim sektorjem ali drugimi regulatorji.

Na splošno suptech rešitve ne obstajajo v vakuumu. Za učinkovitost potrebujejo širšo digitalno infrastrukturo. Svetovna banka je Indijo navedla kot izstopajočega vodilnega: njen »India Stack«, vključno z Aadhaarjem za digitalno identiteto, UPI za digitalna plačila in funkcijo združevanja računov za izmenjavo podatkov, je regulatorjem omogočil učinkovitejšo uvedbo suptech.

Študija je izpostavila tudi Filipine zaradi uvedbe pravnih okvirov za digitalna sredstva, ki prinašajo prepotrebno jasnost, da lahko regulatorji opravljajo svoje delo.

Med regijami so najnaprednejši trgi v vzponu tisti v vzhodni Evropi, morda zaradi njihovega članstva v Evropski uniji: približno 40 odstotkov teh oblasti pravi, da so začele uvajati suptech. Južna Azija je na drugem mestu z 20 odstotki, podpira jo India Stack.

Vzhodna Azija zaostaja, saj je samo 5 odstotkov regulatorjev na nastajajočih trgih uvedlo rešitev suptech. To je pod 7 odstotki, o katerih poročajo v Afriki.

Različne prioritete

Po vsem svetu večina regulatorjev uporablja tehnologijo za izboljšanje nadzora na podlagi tveganja. Njihova prioriteta je bonitetni nadzor na makro ravni in ravnanje na trgu.

Čeprav teh orodij ne uporabljajo za namene varstva potrošnikov, je Svetovna banka ugotovila, da ko organi začnejo, lažje integrirajo suptech rešitve. Dobijo dostop do podrobnih in pravočasnih podatkov ter se jih naučijo uporabljati.

Kolikor je bila suptech sprejeta za varstvo potrošnikov, je bilo to storjeno v blaznosti ob soočanju s krizo Covid. Svetovna banka je regulatorje spodbudila, naj zdaj bolj strateško pogledajo, kaj lahko te tehnologije ponudijo.

Dejansko je eden od razlogov za slabo varstvo potrošnikov in širjenje prevar in vdorov v tem, da organi oblasti na nastajajočih trgih do nedavnega niso imeli dovolj podatkov. To se hitro spreminja.