Vad förvärvar handlaren? The Ultimate Guide (Jelle Van Schaick)

Välkommen till betalningarnas spännande värld! I denna fascinerande bransch är förvärv en nyckelaspekt. Men vad är det egentligen att förvärva? Och hur skiljer det sig från en utfärdande bank eller en betalningsbehandlare? Läs vidare för att lära dig mer om denna viktiga del av
betalningar ekosystem.

En kunds transaktion är bara ett tryck bort med sitt kort. Men vad de inte ser är den komplexa webben av finansiella institutioner som gör allt möjligt. Den köpmans förvärvande banken är ryggraden i det hela. Handelsbanker är finansiella institutioner
som ger handlare möjlighet att acceptera kortbetalningar (kredit- och betalkort).

Obs: En inlösande bank kan också benämnas "inlösande bank" eller "förvärvaren". De kallas vanligtvis "förvärvare".

Den klassiska betalningsmodellen: steg för steg

Den klassiska betalningsmodellen är en process som äger rum varje gång en kund gör ett köp med sitt betal- eller kreditkort. Stegen som ingår i denna process är: Auktorisering, Clearing och Avveckling. Låt oss ta en närmare titt på vart och ett av dessa steg: 

1. Tillstånd: När kundens kort används (antingen online eller fysiskt i butik) kontaktas kortinnehavarens bank för att godkänna transaktionen. Kortinnehavarens bank kommer då att antingen godkänna eller avböja transaktionen baserat på
   ett antal bedrägeriregler och en balanskontroll för att säkerställa att det finns tillräckliga medel.

2. Rensa: Kortinnehavarens bank utbyter daglig betalningsinformation med handlarens bank via Kortsystemet, vilket resulterar i generering av en avräkningsfil som används för följande steg.

3. Settlement: Avvecklingssteget är när kortinnehavarens bank betalar handlarens bank för transaktionen, som sedan reglerar medlen till handlarens förmånstagare.

Det bästa sättet att bli bekant med processen är att ta en titt på den detaljerade förklaringen nedan. När du är en handlare kommer du ofta att arbeta med en betaltjänstleverantör (PSP), men de faktiska medlen kommer från din inlösande bank.

Standardpraxis inom kortinlösenbranschen är att konsumenten (kortinnehavaren) ska autentisera köpet i kassan genom att ange sin kredit- eller betalkortsinformation (kortnummer, kortinnehavarens namn, utgångsdatum, CVV-nummer). Online betalning
säkerheten kan förbättras med användning av 3DS (Visa-Secure,

Mastercard SecureCode,
Amex SafeKey) som är en form av Strong Customer Authentication ("SCA"). 

Kortsystemet dirigerar sedan betalningsinformationen till rätt utfärdande bank för auktorisering. Processen
tillstånd inkluderar att bekräfta med den utfärdande banken att kortet är giltigt och att det finns tillräckligt med pengar på kontot för att slutföra transaktionen. Kortutgivaren (eller den utfärdande banken) verifierar sedan kundens identitet och godkänner eller
avvisar transaktionen. 

Om den godkänns av den utfärdande banken, auktoriseras transaktionen och kommer initialt att "fångas upp" av handlaren, vilket innebär att de skickar in betalningen för behandling. En gång fångas, kommer betalningen att rensas och därefter regleras. Settlement
sker vanligtvis 2 – 5 dagar efteråt, där medel överförs från den utfärdande banken, via kortnätet, till den inlösande banken, innan de krediteras till handelsbankskontot. 

Den tid det tar för en handlare att få tillgång till sina pengar kan variera beroende på handlarens inlösenavtal, de valutor som växlas (betalningsvaluta, avvecklingsvaluta), länderna i de utfärdande och inlösande bankerna, leveranstider och typ
av produkter och tjänster. 

Obs: I den klassiska onlinebetalningsmodellen är processorn och inlösen vanligtvis två olika företag. Behandlaren hanterar de tekniska aspekterna av betalningen och skickar sedan transaktionsdetaljerna till inlösaren.

PSP, Acquirer, Emittent, Processor: Vad är skillnaden? 

Låt oss ta en titt på termerna som har fått många huvuden att klia sig. Nedan förklarar vi vad en PSP är och skisserar skillnaderna mellan en inlösande bank kontra en utfärdande bank och en köpman som inlösen kontra betalningsbehandlare. Låt oss guida dig igenom
terminologins djungel. 

Betaltjänstleverantör (PSP)

En PSP är en enhet som tillhandahåller korttjänster och tillgång till alternativa betalningsmetoder till företag genom att ha relationer och avtal med flera handlare och leverantörer av alternativa betalningsmetoder. Därför snarare än en köpman
eftersom PSP behöver söka upp flera partners för olika acceptansmetoder, gör PSP detta på deras vägnar.

PSP fungerar som mellanhand, vilket innebär att den hanterar förbindelserna mellan handlare och köpare, men är vanligtvis aldrig inblandad i den faktiska behandlingen av betalningar. PSP kommer att tillhandahålla den tekniska integrationen för handlaren, medan
förvärvaren ansvarar för att hantera betalningarna och hantera de risker som är förknippade med dem.  

En nyckelroll för PSP är att dirigera dina betalningar till olika köpare för att optimera för acceptansgrader, pris och risk.

Förvärvande bank vs. utfärdande bank

Enkelt uttryckt är kortinnehavarens bank den utfärdande banken och handlarens bank är den inlösande banken.

Den utfärdande banken är den enhet som ansvarar för att utfärda kort till kortinnehavare. De uppmuntras att göra det genom att få en liten procentandel (förmedlingsavgift) av varje transaktion. Förutom att tillhandahålla korten godkänner de transaktioner efter kontroll
för eventuellt bedrägligt beteende och om saldot är tillräckligt för att täcka köpet.

Den övertagande banken är ansvarig för att reglera medel till handlaren. De tar också på sig risken i samband med bedrägerier eller underlåtenhet att leverera varor eller tjänster – om handlaren skulle gå i konkurs (eller försvinna i tomma intet) och inte kan
för att fullgöra eventuella utestående beställningar är den inlösande banken ansvarig för att återbetala kortinnehavarna. Av denna anledning kan det ibland vara en utmaning att öppna ett handelskonto för nya företag utan handelshistorik. 

Säljarinlösen kontra betalningsbehandlare

Betalningshandläggare är viktiga för att underlätta transaktionen för förvärvarnas och emittenternas räkning. De fungerar som kommunikationslagret mellan bankerna och kortsystemen och skickar och tar emot den information som behövs för att auktorisera, rensa och
lösa en transaktion. Notera: betalningsprocessorn har en strikt teknisk funktion, vilket innebär att de inte är involverade i pengaflödet. Människor använder dock ofta termen "betalningsbehandlare" för att hänvisa till motparter som är involverade i avvecklingen av medel till
köpman, vilket bidrar till att öka förvirringen. 

Processorer är vanligtvis integrerade direkt med inlösare för att acceptera transaktioner, som i sin tur ger finansinstitutet och kortsystemet licens för att behandla transaktionen. 

Inlösare spelar en viktig roll i betalningsprocessen genom att ta emot pengar från kortnätverken och se till att handlarna får de belopp som ska betalas för sina kundköp. Förvärvare är ofta, men inte alltid, en del av det tekniska transaktionsflödet,
och oavsett deras deltagande i den tekniska aspekten spelar de en avgörande roll för att se till att betalningar behandlas smidigt och effektivt. 

Nu när vi har en bättre förståelse för vad köpmansbanker är, låt oss ta en närmare titt på hur de betjänar sina handlare. 

Handlarens roll: Mer än bara kredit- och betalkortshantering

Handlarens roll är inte begränsad till att acceptera och behandla kredit- och betalkortsbetalningar. De tillhandahåller också ett antal mervärdestjänster som kan hjälpa handlare att driva sina företag mer effektivt. Förstå förvärvarnas roll
kan hjälpa dig att fatta välgrundade beslut om dina betalningshanteringsalternativ. 

Några av de kritiska rollerna som uppköpsbanker fyller är följande: 

1. Öppna ett handelskonto. Se till att säljarens identitet verifieras och bekräftas att de verkligen säljer det de påstår sig sälja.
2. Settlement. Samarbetar med kortutgivaren för att säkerställa att handlaren får betalt för transaktionen.
3. återkrav. I händelse av att en kund bestrider en debitering kommer inlösaren att samarbeta med handlaren och kortutgivaren för att försöka lösa problemet. 
4. Bedrägeri förhindring. Använda transaktionsövervakningsverktyg för att identifiera och förhindra bedräglig aktivitet. Förvärvare tar på sig risken för bedrägerier och återkrav, så de har ett egenintresse av att förhindra det. 
5. Analytics. Tillhandahåller realtidsinsikter om din försäljning och kundhälsa, så att du alltid kan hålla koll på ditt spel. Detta gör att du kan fatta välgrundade beslut om ditt företag för att det ska fungera smidigt.
6. Kundtjänst. Ger kundsupport för både handlare och kortinnehavare ifall det skulle uppstå problem med en transaktion. 

Hur man väljer en inköpare för ditt företag

Oavsett om du startar ditt onlineföretag eller vill expandera, kan inköpare spela en avgörande roll för din framgång. Det finns flera faktorer som du måste ta hänsyn till när du väljer en inköpare för ditt företag:

1. Se till att de stödjer typ av kort du vill acceptera.
2. Du måste veta vilken platser och valutor din köpare stödjer. Se till att de täcker det land ditt företag är registrerat i, samt de valutor du kommer att acceptera på din webbplats.
3. Var noga med att fråga din potentiella köpare om deras Acceptansgrad. Att förlora på kunder eftersom deras transaktioner inte stöds kan bli kostsamt.
4. Hur snabbt kan ditt företag komma ombord? När tiden är avgörande är det viktigt att veta hur snabbt
   ombordstigningsprocess kommer vara. Ju tidigare du är ombord, desto snabbare kan du börja ta emot beställningar.
5. Smakämnen avvecklingshastighet är en viktig faktor för företag med ett begränsat kassaflöde. Det är viktigt att veta hur snabbt du får betalning så att du har tillgång till rörelsekapital så snart som möjligt.
6. Du vet aldrig när betalningsproblem uppstår. Det är därför responsivt stöd är viktigt. Hur snabbt svarar köparen på frågor från handlaren? Har de ett dedikerat supportteam? Kolla vad andra handlare säger om
   kundservice.
7. Hur mycket kostar varje transaktion dig? Detta hjälper dig att beräkna
   kostnaden för dina transaktioner och räkna ut hur mycket du kommer att debiteras. Förvärvare tar vanligtvis ut en handlare med olika avgifter. Dessa avgifter täcker nätverksbearbetning och handelskontorelaterade tjänster.
8. Att upprätthålla kostnaden för ditt företag är viktigt. Ett sätt att göra detta är att se till att du är medveten om
   hur många transaktioner du kan behandla varje månad innan du måste betala extra avgifter.
9. Kontrollera om det finns en gräns för transaktionsvolymen du kan behandla varje månad. Av denna anledning kan du kräva mer än en inlösen.
10. Se till att krav på säkerheter är inte alltför oöverkomliga för ditt företag. Dvs hur mycket av dina försäljningsintäkter kommer köparen att reservera och för vilken period?

Nu när du förstår nyckelfaktorerna att tänka på när du väljer en köpman för ditt företag, är det fördelaktigt att ha en detaljerad förståelse för de relaterade kostnaderna och avgifterna.

Säljarförvärv: dechiffrera kostnader och avgifter

Prismodeller kan vara mycket förvirrande, särskilt när det kommer till kortbehandling. Det finns två huvudsakliga prissättningskoncept: blandad och Interchange Plus ('Intercharge+'). 

Blandad prissättning är vanligare för små handlare och är en "allt-in"-pris. Med blandad prissättning ser handlaren inte detaljnivån i varje transaktion och därför kan säljarens vinst öka väsentligt beroende på typen och platsen för
kundens kort.

För större eller mer etablerade handlare används Interchange+-prissättningen mer allmänt eftersom den är mer transparent och möjliggör mer detaljerad bearbetningsavgift. Interchange+-prissättning är en modell som ofta används av köpmän för att hjälpa till att fastställa
kostnad per transaktion för handlare. Denna avgift består av två komponenter: förmedlingsavgiften som bestäms av kortnätverket och märkningen som bestäms av kortprocessorn själv.

Ett exempel på hur detta fungerar är följande: Visa* förmedlingsavgifter är 1.51% + $0.10 för en standardtransaktion. Låt oss säga att en köpman tar ut ett fast prispåslag på 0.25 % ovanpå dessa förmedlingsavgifter. Om en handlare skulle behandla en transaktion för
$100 med Visa, de skulle debiteras 1.51% + $0.10 + 0.25% = $2.01 i avgifter.

* Detta är bara ett exempel, och faktisk prissättning kommer att variera beroende på korttyp, transaktionsbelopp, MCC-marknad och säljare. 

När det gäller Interchange Plus Plus (Interchange++) prissättning finns det ingen värld av skillnad mellan de två. Den viktigaste skillnaden ligger i det faktum att inlösen med Interchange++ även överför systemavgifterna från kortnäten. Detta betyder
att det finns tre komponenter i denna typ av prissättning: utbytet, det första pluset (inlösarens avgift) och det andra pluset (kortsystemets avgift).

Nu när du känner till de två huvudprismodellerna, låt oss ta en titt på de andra avgifterna som kan variera beroende på köparen. Några av avgifterna som du kan se på ditt kontoutdrag kan inkludera:

Vissa av dessa avgifter kan vara förhandlingsbara. Säljare som tar sig tid att granska och förstå sina månadsutdrag kanske kan effektivt förhandla om olika priser med sina inköpare.

Vad sägs om säkerhet?

Med
nyligen ökad vid dataintrång är det viktigt att alla parter som är involverade i kredit- och betalkortsbetalningsprocessen följer säkerhetsstandarder för att förebygga bedrägeri. 

Payment Card Industry Security Standard (PCI DSS) har riktlinjer för att hålla dina kunders information säker. Om ett företag bearbetar kredit- eller betalkort bör det vara helt överensstämmande med
PCI-standarden. Detta säkerställer att din kunds information är säker när de gör ett köp från din webbutik. 

Bedrägerier är ett verkligt hot mot företag, men det behöver inte vara det. Att välja rätt typ av PSP och köpare kan hjälpa dig att avsevärt avvärja bedragare. Vi rekommenderar att du använder PSP:er som erbjuder antibedrägerilösningar och bedrägeriförebyggande verktyg för att förebygga
cyberattacker och bedräglig verksamhet.

Viktiga takeaways

Där har du det - allt du behöver veta om merchant acquiing. Vi hoppas att den här guiden har gett dig en bättre förståelse för vad förvärv är, hur det fungerar och vad du ska leta efter när du väljer en köpman för ditt företag. Glöm inte att
kolla in den här listan över toppen
köpmän för att hjälpa dig hitta den bästa passformen för ditt företags behov.