Den nylige beslutning fra Bank of England om at hæve renten har udløst betydelige bekymringer og konsekvenser for boligejere, lejere og det overordnede udlånslandskab. Med inflationen fortsat stædigt høj på 8.7 % i maj (ifølge
Office for National Statistics, mere end fire gange regeringens mål), var stigningen på 0.50 procentpoint almindeligt forventet. Dette træk bringer bankrenten op på det højeste niveau siden 2008, og med det finansielle marked, der forudsiger, at renterne vil fortsætte med at stige og potentielt nå
6 % i begyndelsen af næste år, vil det fortsætte med at øge låneomkostningerne yderligere.
Denne rentestigning markerer den 13. siden december 2021, hvor bankens rente lå på blot 0.1 % og sigter mod at regere i inflationen og bringe den tilbage til målet på 2 %. Den direkte indvirkning på millioner af boligejere kan dog ikke ignoreres, da deres britiske realkreditrenter er knyttet til centralbankens basisrente. Lejere vil sandsynligvis også opleve en ringvirkning, der står over for øgede betalinger, efterhånden som udlejere, der køber for at lade, videregive højere afdrag på realkreditlån.
Forskning udført af
Statens Institut for Økonomisk og Social Forskning, tyder på, at denne seneste rentestigning fra Bank of England kan presse 1.2 millioner britiske husstande (der tegner sig for 4 % af husholdningerne på landsplan) til at opbruge deres opsparing ved årets udgang på grund af højere afdrag på realkreditlån, hvor nogle husstande står over for at betale yderligere £ 5,000 om året på deres realkreditlån. Derfor vil mange husstande med realkreditlån vippe på randen af insolvens.
Nye justeringer af realkreditlån
Banen for realkreditlån er blevet påvirket af forskellige faktorer, hvor den første stigning fandt sted efter septembers mini-budget i september, som initierede markedsusikkerhed og førte til et historisk dyk i pundets værdi. Store långivere reagerede ved at trække lavforrentede realkreditaftaler tilbage og genintroducere dem på markedet til højere priser, hvor denne reduktion i muligheder gjorde det udfordrende for låntagere at finde gunstige realkreditvilkår.
Mens boliglånsomkostninger har oplevet en vis korrektion siden da, tyder de seneste tendenser på en fornyet stigning i långivere, der hæver prisen på handler, hvilket afspejler den ubarmhjertige stigning i bankens rente i lyset af forhøjet inflation. Mens mange realkreditinstitutter allerede havde tegnet sig for den seneste rentestigning i deres prissætning, fortsætter et betydeligt antal med at trække aftaler tilbage og øge omkostningerne ved faste renter.
I den britiske finansminister har Jeremy Hunt afsløret et regeringscharter, som er blevet godkendt af banker, realkreditinstitutter og Financial Conduct Authority (FCA). Disse foranstaltninger omfatter midlertidige ændringer af realkreditlånets vilkår i overensstemmelse med FCA-reglerne, såsom skift til afdragsfrie betalinger i seks måneder og udvidelser af realkreditlånsbetingelserne for at reducere de månedlige betalinger. Begge vil blive tilbudt uden overkommelighedstjek og forsikring om, at folks kreditscore ikke vil blive negativt påvirket. I erkendelse af den potentielle risiko for, at boligejere mister deres hjem, har långivere desuden indvilliget i at give en 12-måneders henstandsperiode, før de påbegynder tilbagetagelse uden samtykke.
Vi ser nu, at långivere optrapper og proaktivt kontakter kunder for at diskutere supportmuligheder, hvor FCA ser over 2 millioner kunder, der modtager aktiv støtte fra långivere til at styre deres økonomi, herunder budgetværktøjer, gældsrådgivning og overholdelse af realkreditlån.
Men denne stigning rejser spørgsmålet: hvordan tilpasser långivere sig til det skiftende landskab med stigende renter, og hvad er forskellen denne gang?
Udfordringerne långivere står over for
Når renten stiger, falder værdiansættelsen af virksomheders aktier, hvilket reducerer deres nettoformue. Denne formindskede nettoformue reducerer til gengæld mængden af sikkerhed, som virksomheder kan stille for deres lån. Med reduceret sikkerhed bliver virksomheder mere sårbare over for potentielle tab, hvilket får långivere til at vedtage mere forsigtige lånestandarder. For at tage højde for den øgede risiko opkræver långivere højere renter, hvilket øger låneomkostningerne yderligere. Dette strammere udlånsmiljø fører derfor til færre lånegodkendelser og et langsommere udlånstempo for både forbrugere og virksomheder.
De stigende renter har betydet, at der har været betydelige justeringer, som långivere, der forvalter realkreditlån, har været nødt til at foretage, hvilket er kommet med sin rimelige andel af udfordringer. En stor hindring er hyppigheden af renteændringer, som skaber en betydelig arbejdsbyrde for långivere, da de skal opdatere dokumenter og kommunikation for at afspejle disse justeringer, hvilket betyder, at automatisering af processer for at strømline operationer er afgørende.
Dårlig kommunikation og engagement med kunder på grund af ændringer i realkreditlån kan føre til utilfredshed og hindre låneserviceprocessen. Etablering af effektive kommunikationskanaler og fastholdelse af regelmæssigt engagement er afgørende for en positiv og strømlinet låneroplevelse. Derudover er selvbetjeningsmuligheder til kunder et andet område, hvor långivere støder på udfordringer. Kunderne har ofte behov for information som afregningstal eller årsopgørelser, og manglen på selvbetjeningsmuligheder kan resultere i øget manuel indsats og kundefrustration.
Genindtastning af information er en tidskrævende opgave, som långivere står over for, især under ansøgningsprocessen. Strømlining af datafangst og forhåndsudfyldning af forslagsdokumenter for kunder kan lette denne manuelle byrde og skabe en bedre oplevelse for låntagere.
Administrering af forskellige typer af finansieringsprodukter og navigering af forviklingerne i deres opsætning og administration udgør yderligere udfordringer for långivere. Hver produkttype kan have sine egne unikke krav og nuancer, og beregning af rente- og afregningstal kan være kompleks, især når en variation af forretningsmodeller involverer daglige renteberegninger og månedlig kapitalisering, hvilket kræver omhyggelig opmærksomhed og ekspertise for at sikre nøjagtige og effektive beregninger. Desuden medfører selve låneoprettelse omkostninger for långivere, hvilket betyder, at de skal allokere ressourcer til aktiviteter såsom ansøgningsbehandling, verifikation og dokumentation, som alle bidrager til de samlede omkostninger ved udlån.
Den dynamiske karakter af rentesatser og vilkår nødvendiggør opsætning af brugerdefinerede skabeloner for at imødekomme disse ændringer. Långivere skal investere tid og kræfter i at skabe skabeloner, der stemmer overens med det udviklende landskab, hvilket sikrer nøjagtighed og overholdelse. Desuden bidrager den tidskrævende karakter af dokumentanmodninger og indsamling yderligere til de udfordringer, som långivere står over for. Effektive systemer og strømlinede processer kan hjælpe med at minimere forsinkelser og forbedre driftseffektiviteten.
At forstå deres portefølje af kunder, vurdere overkommelighed og adressere sårbarhed udgør yderligere udfordringer for långivere. De skal sikre, at de har systemer og processer på plads til nøjagtigt at evaluere kundernes økonomiske situation og sikre ansvarlig udlånspraksis.
Manuel indsats er påkrævet gennem hele lånets livscyklus, herunder servicering, administration, underwriting og beslutningstagning. Automatisering af disse processer kan reducere fejl, øge effektiviteten og frigøre ressourcer til andre kritiske opgaver. Samlet set skal långivere navigere i en lang række udfordringer med at håndtere realkreditlån i perioder med høje renter. Automatisering, strømlinede processer, effektiv kommunikation og overholdelsesforanstaltninger er nøgleområder, der kræver opmærksomhed for at sikre en problemfri drift og kundetilfredshed.
Forbrugerafgift tilføjer yderligere hensyn
Lovgivningsoverholdelse udgør en konstant udfordring for långivere og at følge med nye regler og sikre, at overholdelse kan være ressourcekrævende og kræver en løbende indsats.
Når FCA's forbrugerpligt kommer i spil, vil det bringe yderligere udfordringer til industrien og långivere. Denne lovgivningsramme har til formål at forbedre forbrugerbeskyttelsen og fremme retfærdig behandling af kunder ved at fastsætte principper og standarder, der styrer og overvåger finansielle institutioners adfærd og praksis over for deres kunder.
Det vil pålægge finansielle institutioner større ansvarlighed for at sikre, at de prioriterer deres kunders bedste interesser og handler med integritet i alle deres forretninger. Finansielle virksomheder forventes at prioritere deres kunders behov og levere produkter og tjenester, der er passende og passende. Dette inkluderer at give klar og gennemsigtig information om kundernes muligheder, undgå interessekonflikter og tage rimelige skridt for at forhindre skade på kunderne.
Långivere skal også kommunikere med kunderne på en måde, der er klar, retfærdig og ikke vildledende. De bør give information, der er let at forstå, afsløre alle relevante vilkår og betingelser og undgå at bruge sprog eller praksis, der kan forvirre eller vildlede kunder, sideløbende med at yde anstændig kundeservice. Når disse nye regler træder i kraft, bliver långivere nødt til at sikre, at de tager forbrugerpligt i betragtning, når de tilpasser deres tilbud om realkreditlån.
Långivere har brug for de rigtige værktøjer til at tilpasse sig
I dagens turbulente marked står långivere over for udfordringen med at tilpasse sig det skiftende landskab. For at trives i dette miljø skal långivere nøje overveje de værktøjer, de har til rådighed. Et afgørende aspekt er at bruge passende softwareløsninger, der giver et omfattende overblik over overkommelighed og sårbarhed, hvilket gør det muligt for långivere at vurdere disse faktorer, før de forlænger et lån. Med regelbaserede beslutningstagningsmuligheder kan långivere automatisere dele af ansøgningsprocessen, hvilket giver kunderne mulighed for sikkert at levere væsentlige realkreditoplysninger gennem digitale platforme.
Det er også vigtigt for långivere at samarbejde med udbydere, der dækker hele kredit-til-gæld-cyklussen. Disse udbydere besidder værdifuld indsigt i de udfordringer, som udlån, inkasso og insolvens står over for, og ruster dem til at tilbyde passende løsninger til at navigere i det udviklende lånemarked. Ved at forstå långiveres og deres kunders behov kan disse udbydere tilbyde udlånssoftware, der strømliner brugerrejsen og administrerer kundekommunikation; forenkling og forbedring af hele kreditrejsen, hvilket gør den mere effektiv for alle involverede parter.
Gennem vedtagelsen af sådanne softwareløsninger kan långivere strømline processer ved at automatisere adskillige manuelle opgaver, hvilket fører til forbedret beslutningstagning. Denne automatisering fremskynder ansøgningsprocessen for realkreditlån, hvilket gavner både långivere og låntagere. Med den rigtige software på plads kan långivere tilpasse sig det skiftende landskab, træffe informerede beslutninger og give deres kunder en hurtigere og mere effektiv låneoplevelse i disse svære tider.
- SEO Powered Content & PR Distribution. Bliv forstærket i dag.
- PlatoData.Network Vertical Generative Ai. Styrk dig selv. Adgang her.
- PlatoAiStream. Web3 intelligens. Viden forstærket. Adgang her.
- PlatoESG. Automotive/elbiler, Kulstof, CleanTech, Energi, Miljø, Solenergi, Affaldshåndtering. Adgang her.
- BlockOffsets. Modernisering af miljømæssig offset-ejerskab. Adgang her.
- Kilde: https://www.finextra.com/blogposting/24683/navigating-interest-rates-and-consumer-duty-challenges-facing-mortgage-lenders-in-turbulent-times?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
- :har
- :er
- :ikke
- :hvor
- $OP
- 000
- 1
- 2%
- 2008
- 2021
- 50
- 8
- a
- Om
- AC
- imødekomme
- Ifølge
- Konto
- ansvarlighed
- Bogføring og administration
- nøjagtighed
- præcis
- præcist
- Lov
- aktiv
- aktiviteter
- tilpasse
- tilføje
- Yderligere
- Derudover
- adressering
- Tilføjer
- administration
- vedtage
- Vedtagelse
- rådgivning
- Efter
- aftalt
- målsætninger
- tilpasse
- ens
- Alle
- lindre
- tildele
- tillade
- langs med
- allerede
- også
- beløb
- an
- ,
- årligt
- En anden
- Forventet
- Anvendelse
- passende
- godkendelser
- ER
- OMRÅDE
- områder
- AS
- udseende
- vurdere
- Vurdering
- sikkerhed
- At
- opmærksomhed
- myndighed
- automatisere
- Automatisering
- Automation
- undgå
- undgå
- tilbage
- Bank
- Bank of England
- Bank Rate
- Banker
- bund
- BE
- bliver
- været
- før
- gavn
- BEDSTE
- Bedre
- låntager
- låntagere
- låntagning
- både
- bringe
- Bringe
- Bringer
- randen
- budgettering
- byrde
- virksomhed
- forretningsmodeller
- virksomheder
- by
- beregning
- beregninger
- CAN
- kan ikke
- kapaciteter
- Store bogstaver
- fange
- forsigtig
- omhyggeligt
- forsigtig
- central
- Centralbank
- udfordre
- udfordringer
- udfordrende
- Ændringer
- skiftende
- kanaler
- afgift
- Kontrol
- klar
- kunde
- klatre
- Collateral
- kollektioner
- Kom
- kommer
- kommunikere
- Kommunikation
- Kommunikation
- komplekse
- Compliance
- overholdelsesforanstaltninger
- omfattende
- Bekymringer
- betingelser
- Adfærd
- gennemført
- samtykke
- følgelig
- Overvej
- overvejelse
- konstant
- forbruger
- Forbrugerbeskyttelse
- Forbrugere
- fortsæt
- bidrage
- Koste
- Omkostninger
- kunne
- dæksel
- skabe
- skaber
- Oprettelse af
- kredit
- kritisk
- afgørende
- skik
- kunde
- Kundetilfredshed
- Kundeservice
- Kunder
- cyklus
- dagligt
- data
- Tilbud
- Gæld
- december
- December 2021
- beslutning
- Beslutningstagning
- afgørelser
- Falder
- forsinkelser
- levere
- forskel
- forskellige
- svært
- digital
- direkte
- offentliggøre
- diskutere
- do
- dokumentet
- dokumentation
- dokumenter
- ned
- grund
- i løbet af
- dynamisk
- hver
- Tidligt
- let
- Økonomisk
- effekt
- Effektiv
- effektivitet
- effektiv
- indsats
- indsats
- forhøjet
- muliggør
- engagement
- England
- forbedre
- styrke
- sikre
- sikring
- Hele
- Miljø
- Aktier
- fejl
- væsentlig
- oprettelse
- evaluere
- udviklende
- forventet
- fremskynder
- erfaring
- erfarne
- ekspertise
- strækker
- udvidelser
- Ansigtet
- konfronteret
- vender
- faktorer
- retfærdig
- hurtigere
- FCA
- færre
- tal
- finansiere
- FINANSMINISTER
- økonomi
- finansielle
- Økonomisk adfærd
- Financial Conduct Authority
- Finansielle institutioner
- Finansielt marked
- Finde
- Finextra
- firmaer
- Fornavn
- fast
- Til
- fire
- Framework
- Gratis
- Frekvens
- fra
- frustration
- yderligere
- Endvidere
- Regering
- større
- havde
- skade
- Have
- Held
- hjælpe
- Høj
- højere
- højeste
- hindre
- historisk
- Homes
- husholdninger
- Hvordan
- Men
- HTTPS
- jagt
- KIMOs Succeshistorier
- påvirket
- implikationer
- Forbedre
- forbedret
- in
- omfatter
- omfatter
- Herunder
- Forøg
- øget
- stigende
- angiver
- industrien
- inflation
- påvirket
- oplysninger
- informeret
- indledt
- indsigt
- INSOLVENS
- Institut
- institutioner
- integritet
- interesse
- RENTE
- Renter
- interesser
- ind
- snørklede
- Invest
- involverede
- IT
- ITS
- selv
- Jeremy Hunt
- rejse
- jpg
- holde
- Nøgle
- Nøgleområder
- Mangel
- landskab
- Sprog
- Efternavn
- seneste
- føre
- førende
- Leads
- Led
- långivere
- udlån
- Niveau
- livscyklus
- Sandsynlig
- Line (linje)
- forbundet
- lån
- Lån
- miste
- tab
- Vedligeholdelse
- større
- lave
- Making
- administrere
- administrerer
- styring
- manuel
- mange
- Marked
- Kan..
- betyder
- betød
- foranstaltninger
- blotte
- million
- millioner
- minimerer
- spejling
- misvisende
- modeller
- Overvåg
- månedligt
- måned
- mere
- mere effektiv
- Desuden
- Pant
- Realkreditlån
- mest
- bevæge sig
- mangfoldighed
- skal
- national
- Landsdækkende
- Natur
- Naviger
- navigering
- nødvendiggør
- nødvendiggør
- Behov
- behov
- negativt
- netto
- Ny
- næste
- nu
- nummer
- talrige
- forekommende
- of
- tilbyde
- tilbydes
- tilbud
- tit
- on
- ONE
- igangværende
- operationelle
- Produktion
- Indstillinger
- or
- oprindelse
- Andet
- i løbet af
- samlet
- egen
- Tempo
- især
- parter
- partner
- dele
- passerer
- betale
- betalinger
- folks
- procentdel
- periode
- perioder
- Place
- Platforme
- plato
- Platon Data Intelligence
- PlatoData
- Leg
- spring
- Punkt
- portefølje
- udgør
- udgør
- positiv
- have
- potentiale
- potentielt
- pund
- praksis
- forudsige
- gaver
- forhindre
- Priser
- prissætning
- principper
- prioritere
- behandle
- Processer
- forarbejdning
- Produkt
- Produkter
- fremme
- forslag
- beskyttelse
- give
- udbydere
- leverer
- Skub ud
- spørgsmål
- rejse
- hæve
- Sats
- priser
- nå
- rimelige
- modtagende
- nylige
- anerkende
- reducere
- Reduceret
- reducerer
- reducere
- reduktion
- afspejler
- fast
- regler
- lovgivningsmæssige
- ubarmhjertig
- relevant
- resterende
- fornyet
- lejere
- tilbagebetalinger
- anmodninger
- kræver
- påkrævet
- Krav
- Kræver
- ressourceintensive
- Ressourcer
- ansvarlige
- resultere
- højre
- Ripple
- Rise
- stigende
- Risiko
- rundt
- regler
- s
- tilfredshed
- Besparelser
- sikkert
- se
- Selvbetjening
- september
- tjeneste
- Tjenester
- indstilling
- afregning
- setup
- Del
- bør
- signifikant
- forenkle
- siden
- situationer
- SIX
- Seks måneder
- udjævne
- Social
- Software
- Løsninger
- nogle
- udløst
- standarder
- udsagn
- springbræt
- Steps
- strømline
- strømlinet
- strømlining
- sådan
- foreslår
- egnede
- support
- bølge
- Systemer
- tager
- mål
- Opgaver
- opgaver
- skabeloner
- midlertidig
- vilkår
- vilkår og betingelser
- end
- at
- Financial Conduct Authority (FCA)
- deres
- Them
- derefter
- Der.
- derved
- Disse
- de
- denne
- Trives
- Gennem
- hele
- strammere
- tid
- tidskrævende
- gange
- til
- i dag
- værktøjer
- mod
- bane
- gennemsigtig
- behandling
- Tendenser
- turbulent
- TUR
- typen
- typer
- UK
- Uk
- Usikkerhed
- forstå
- forståelse
- tegningsgaranti
- enestående
- afsløret
- Opdatering
- på
- Bruger
- brugerrejse
- ved brug af
- Værdifuld
- Værdiansættelse
- værdi
- forskellige
- Verifikation
- Specifikation
- afgørende
- sårbarhed
- Sårbar
- var
- Vej..
- Hvad
- Hvad er
- hvornår
- som
- mens
- bredt
- vilje
- med
- tilbagekalde
- tilbagetrækning
- uden
- værd
- år
- zephyrnet