Sverige har en tendens til at blive beklædt med den slags klichéer, vi andre kun kan drømme om. Det fremstår som et liberalt paradis; et land af høje, blonde og smukke væsener; fredelig, men alligevel progressiv; et sted, hvor kapitalisme og socialisme har nået en lykkelig forståelse.
Der er åbne rum og naturlig skønhed, ligestilling mellem kønnene og balance mellem arbejde og privatliv. Det er landet, der gav os H&M, Ikea, Spotify og err... Abba. Alle kører Volvo og spiser frikadeller. Hvor skriver jeg under?
Som alle gode klicheer er ovenstående forankret i sandhed. Svenskerne er stort set en sund flok sammenlignet med næsten alle andre udviklede nationer. Statsfinansieret sundhedspleje er tilgængeligt for alle, og der er en udendørs kultur, der drager fordel af nogle virkelig fantastiske landskaber.
Landet er faktisk et af de mest liberale demokratier i verden, hvor mænd forventes at dele en stor del af byrden med børnepasning, og kvinder ikke rutinemæssigt udelukkes fra arbejdspladsen. Arbejdstagernes rettigheder er beskyttet og forankret, mens der er stærk statsstøtte til dem, der falder i hårde tider.
Skatterne er høje, men de understøtter et stærkt socialt sikkerhedsnet. Ja, der er argumenter mod fast fashion og billige møbler, mens masser af musikere kan fortælle dig, hvad der er galt med Spotify.
Med hensyn til Abba, ja... lad os ikke komme ind på det her. Men ingen kan benægte, at for en nation på lidt over 10 millioner mennesker (mindre end halvdelen af befolkningen i Sao Paulo), som nyder godt af blot et par timers sollys om dagen om vinteren, har Sverige gjort det ret godt for sig selv.
Meget at lære
Alt dette betyder ikke, at Sverige er et perfekt samfund, selvom det måske kommer tættere på end de fleste. Mange af de problemer, der rammer andre rige nationer, kan også findes her. En stigning i immigration har set spændingerne stige, med indvandrere – mange af dem flygtninge – ofte beskyldt for stigende kriminalitet og tab af national identitet.
Bandevolden er stigende, mens statens udgifter er faldet. Som følge heraf har det yderste højre rejst hovedet her, ligesom det har gjort i så mange andre lande, med Sverigedemokrater opnåede store fremskridt ved folketingsvalget 2018. Dette parti, som har sine rødder i den nynazistiske bevægelse, er modstander af immigration, åbne grænser og EU og har blandt mange svenskere fundet villige ører for sit populistiske budskab.
For nylig er den svenske regering kommet under beskydning for sit svar på Covid-19, efter at være blevet rost af mange for, hvad der blev set som en anti-autoritær tilgang til pandemien. Dette har uden tvivl været en fiasko, da Sverige til dato har lidt flere coronavirus-dødsfald end alle andre skandinaviske nationer. Det ser ud til, at de ikke får tingene i orden hele tiden.
Fører vejen
Så hvad har alt dette at gøre med verden af blockchain og kryptovaluta? Som vi har set, er Sverige berømt for sin progressive tilgang og for at sætte trends, som andre lande så ivrigt omfavner. Du behøver ikke lede længere end de førnævnte svenske succeshistorier H&M, Ikea, Spotify og ja, Abba, for at se, at hvor Sverige fører an, har resten af verden ofte en tendens til at følge efter.
Hvis du har holdt styr på alt, hvad der handler om krypto i de seneste måneder, så er chancerne for, at du har bemærket øget snak omkring spørgsmålet om centralbankers digitale valutaer (CBDC'er). Disse er stort set, hvad der står på dåsen: digitale versioner af nationale valutaer udstedt af centralbanker såsom Bank of England eller den amerikanske centralbank. Det forholder sig sådan, at svenskerne på dette felt som i så mange andre er foran flokken.
Tilbage i februar i år, lige før pandemien kom for at vende manuskriptet godt og grundigt, vendte Sveriges Riksbank annoncerede at det lancerede en pilotordning for sin e-krone, 'en digital krone [at] skal være enkel, brugervenlig samt opfylde kritiske krav til sikkerhed og ydeevne.'
Piloten, som blev lanceret i samarbejde med Accenture, havde til formål at teste blockchain-teknologien, som skulle understøtte e-kronen, og at evaluere brugen af en landsdækkende udrulning af ordningen. Med egne ord, 'hovedformålet med pilotprojektet er, at Riksbanken øger sin viden om centralbankudstedte digitale kroner.'
Denne forsøgsordning er stadig i gang og afsluttes i begyndelsen af næste år, men det ser stadig mere sandsynligt ud, at det er et tilfælde af, hvornår, ikke om, en e-krone bliver en realitet. Det blev rapporteret i oktober at Stefan Ingves, Riksbankens guvernør, pressede den svenske regering til at begynde at udarbejde lovforslag, der ville tillade e-kronen at blive lovligt betalingsmiddel. Verdens første fungerende CBDC kan snart være over os.
CBDC'er forklaret
Vi dækkede CBDC'er her på Coin Bureau tilbage i september, mens han var på YouTube, gjorde Guy et dybt dyk på dem for nylig. Men før vi ser på den tilsyneladende uundgåelige e-krone i dybden, er det værd at lave en hurtig opsummering her for alle, der måske stadig ikke kender konceptet.
Umiddelbart har CBDC'er meget at anbefale dem. En digital valuta, der er knyttet til værdien af den nationale valuta, den repræsenterer, har en række fordele, især i forhold til fysiske kontanter. Brugen af kontanter dør ud over hele verden og af en række årsager. I store dele af den udviklede verden betaler et stigende antal mennesker for hverdagsgenstande med debet- eller kreditkort, og i nogle lande er det ganske muligt at gå i hverdagen uden at skulle bruge kontanter overhovedet.
Så er der stigningen i kryptovalutaer som gode gamle bitcoin og alle de altcoins, der er fulgt i kølvandet. Antallet af handlende over hele verden, der accepterer krypto, vokser støt, efterhånden som flere og flere mennesker bliver kloge på fordelene ved sikre, peer-to-peer-betalinger, der afskrækker grådige mellemhandlere såsom banker.
Selvom kontanter stadig er populære i udviklingslandene, er brugen af dem faldende. Mange mennesker bor langt fra deres nærmeste bank eller hæveautomat og henvender sig i stigende grad til deres mobiltelefoner som en mere bekvem måde at bruge og modtage penge på. Kontanter kan være besværlige og gå tabt, stjålet eller beskadiget. Det er meget hurtigere og nemmere at betale med en telefon eller et forudindlæst betalingskort.
Fordelene for centralbankerne ved at erstatte kontanter med en digitaliseret valuta er indlysende. De ville ikke skulle printe, distribuere og opbevare så mange kontanter og dermed undgå logistiske omkostninger. De kunne også sikre, at betalinger (for eksempel Covid-stimulus-uddelinger) blev distribueret hurtigere og mere effektivt.
Så er der den store: beskatning. Hvis der er en uforanderlig registrering af alle transaktioner gemt på en CBDC blockchain, gør det det meget nemmere for centralbanker og skattemyndigheder at se, hvem der skylder hvad. Og for at sikre, at de betaler.
Kontanttransaktioner er meget sværere at spore og dermed beskatte, mens kontanter normalt er den foretrukne valuta for kriminelle og skatteunddragere. Fremkomsten af CBDC'er kan derfor gøre det meget sværere for den slags mennesker at operere. Men mens brugervenlighed, sporbarhed og ansvarlighed alle er ønskværdige nok, har mange været hurtige til at påpege, at brugen af CBDC'er vil give regeringer og centralbanker en meget strammere grad af kontrol over vores liv.
CBDC'er i naturen
Sverige er ikke alene om at prøve en CBDC. Uruguay kørte sit eget vellykkede forsøg tilbage i 2017/18 og vurderer stadig sagen for en e-peso. Sydkorea og Thailand har forsøg i pipelinen, mens andre lande som Brasilien, Canada og Sydafrika menes at have forsøgsordninger under udvikling. Storbritannien siges at overveje teknologien og afvente resultaterne af forsøg i andre lande.
Så er der Kina, som er i gang med sit eget forsøg, der involverer 28 byer over hele landet. Hvis dette viser sig vellykket, kan den kinesiske regering stjæle en march mod Sverige og være det første land, der vedtager en CBDC som en del af sit finansielle system. I betragtning af den magt, som det kinesiske kommunistparti nyder godt af, er det sandsynligt, at de vil være i stand til at implementere politikken uden den slags opposition, man kan støde på i mere demokratiske stater.
Sagen om en e-krone
Kina kan meget vel vise sig at være først til partiet, men på mange måder ligner Sverige en ideel prøveplads for et begyndende CBDC. For det første er det allerede et af de mest kontantfrie samfund på jorden, med kontantforbrug i tilsyneladende terminal tilbagegang. Ifølge Statista, i 2010 blev 59 % af små betalinger (de mindre end 100 SEK) foretaget med kontanter. I 2020 var det faldet til 12 %. I samme periode har Riksbanken har vist, at andelen af personer, der bruger kontanter, er faldet fra næsten 40 % til under 10 %.
Takket være populariteten af betalingsapps som Swish, Klarna og iZettle (alle grundlagt i selve Sverige) er det kun en håndfuld af de fleste ældre svenskere, der stadig bruger kontanter på en regelmæssig basis. Det er Swish i sig selv bliver så populær at det er blevet et selvstændigt verbum: 'bare swish det til mig.' Folk er i stand til at købe kaffe, bruge offentlige toiletter og endda give til tiggere og gadekunstnere ved blot at bruge en app på deres telefoner.
Dette bratte fald i kontantforbruget har naturligvis sine ulemper, som er gentaget i andre dele af verden. For mange ældre mennesker er kontanter alt, hvad de nogensinde har kendt, og de ser på væksten i teknologiske betalingsmuligheder med dyb mistro.
For andre er alternativerne til kontanter forvirrende og skræmmende. Mange sårbare mennesker – ældre eller på anden måde – er stadig afhængige af kontanter af en lang række forskellige årsager og står over for at blive efterladt af innovationstempoet. Kontanter kan have sine ulemper, men de er ikke døde endnu.
Ikke desto mindre går Sverige videre uden kontanter og vil derfor sandsynligvis være mere modtagelige end andre samfund for indførelsen af en CBDC. Brugen af kontantløse betalinger er steget endnu hurtigere takket være pandemien, med et stigende antal mennesker, der handler online, selvom Sverige ikke ty til en national lockdown.
BankID
Svenskerne bruger også en anden populær app sammen med Swish. BankID bruger folks svenske personlige id-nummer (svarende til en britisk national forsikring eller amerikansk socialsikringsnummer) til at få adgang til digitale offentlige tjenester, samt bruge netbank og endda underskrive dokumenter. Som følge heraf er disse tjenester let tilgængelige og tilgængelige uden behov for at huske logins og adgangskoder til en række forskellige tjenester.
Sverige har derfor allerede en betydelig mængde digital infrastruktur på plads, kombineret med en generelt teknologikyndig befolkning. Vedtagelsen og integrationen af en e-krone vil helt sikkert også blive hjulpet af det faktum, at Sverige ikke er nær så folkerige som nogle af de andre lande, der kigger på CBDC'er. Det kan måske kun være et spørgsmål om skala, men det er fristende at forestille sig, at det vil være lettere at få elleve millioner mennesker op at køre med en CBDC, end det ville være med over en milliard.
Hvor næste?
Stjernerne ser ud til at være på linje til fordel for en e-krone i en ikke alt for fjern fremtid. Retssagen er stadig i gang og ser ikke ud til at være blevet afsporet af coronavirus-pandemien. Riksbankens guvernør går ind for idéen, og det er værd at overveje, hvad han sagde i et notat tilbage i oktober:
»Penge og måden, vi betaler på, undergår betydelige ændringer, nu hvor økonomien bliver digitaliseret. Hvor vi tidligere vekslede kontanter, betaler vi nu primært ved at flytte penge mellem hinandens konti. Ændringerne har mange fordele, men medfører også ulemper og risici. Riksbanken har til opgave at sikre, at betalinger kan foretages sikkert og effektivt, og at kronen bevarer sin værdi. For at det kan lade sig gøre, skal kontanter både beskyttes og suppleres med et digitalt alternativ.'
Ingves' tone i notatet er også interessant, idet han samtidig med, at han anerkender kontanternes tilbagegang, argumenterer også for, at de skal beskyttes, selv når der indføres en digital krone. Han kommer med overbevisende pointer om kontanters fungibilitet og deres evne til at blive brugt uden al den digitale infrastruktur, der er nævnt ovenfor. Hans syn på en fremtidig e-krone er, at den skal fungere som 'et digitalt supplement til kontanter. '
Hvordan ville en e-krone fungere?
Fremkomsten af krypto har banet vejen for CBDC'er på to måder. For det første har det vækket verdens finansielle institutioner til løftet om digitale valutaer og vist, at peer-to-peer digitale betalingsnetværk er teknologisk mulige. Banker og andre betalingsudbydere har ikke længere monopol på at flytte rundt på penge.
Senest har crypto skubbet denne teknologi frem for at gøre det muligt for næsten alle med en smartphone og en internetforbindelse at købe, opbevare og bruge disse digitale aktiver. Digitale tegnebøger har nået mange mennesker, som måske aldrig selv har haft en bankkonto før.
Dette er med til at bringe finansielle tjenester til mange, som tidligere ikke havde adgang til dem. Den nyere stigning i stablecoins som USDC har også drevet kryptoadoption ved at fjerne nogle af de risici, der er forbundet med handel med mere flygtige mønter.
Som sådan er værktøjerne der, så CBDC'er kan implementeres, hvor mange af de teknologiske forhindringer allerede er overvundet. Riksbanken forestiller sig, at denne digitale tegnebogsteknologi er nøglen til den mulige fremtidige indførelse af e-kronen, som den vil med alle fremtidige CBDC'er. På trods af den uro, som mange i kryptosamfundet føler over for udsigten til, at centralbanker udsteder deres egne digitale aktiver, gør deres egne elskede blockchains dem mulige.
En usikker fremtid
Kan du lide det eller ej, CBDC'er er ret sikre på at være en del af vores fremtid. Regeringer og centralbanker verden over vil ikke lade sig strande af digitaliseringens stigende bølge. Begivenhederne i det sidste år har kun tjent til at fremskynde processen, da det bliver klart, at der skal innovation til for at få os ud af det hul, som Covid-19 har kastet os ned i.
Desværre ser det ud til, at selvom CBDC'er kan hjælpe med at bringe millioner af mennesker ind i det globale finansielle system, vil de ikke bringe økonomisk frihed til dem eller faktisk resten af os. Alt, hvad der gør finansielle transaktioner nemmere at spore og spore, vil styrke regeringernes og skattemændenes hånd.
Meget vil afhænge af, hvilke centralbanker der ender med at udstede deres digitale valutaer i løbet af de næste par år. Et land som Sverige kan give håb i denne henseende, for selvom det ikke er helt den utopi, det ofte bliver gjort til, opretholder det en respekt for personlige frihedsrettigheder og godartet regeringsførelse, som stadig misundes i store dele af verden. En e-krone kunne være vores bedste håb for at se en CBDC gjort rigtigt, i borgernes interesse og med en erkendelse af, at ikke alle er villige til at omfavne en fuldt digitaliseret økonomi.
Sammenlign dette med Kina, et land, der ser helt anderledes på personlig frihed. Hvis People's Bank of China skulle udstede sin egen digitale valuta (hvilket ser stadig mere sandsynligt ud), så er det svært at forestille sig, at den notorisk paranoide kinesiske regering går glip af muligheden for at udnytte sit overvågningspotentiale.
Dette på trods af, at Kina deler mange af de samme bekymringer om den faldende brug af kontanter som andre nationer. Desuden vil Kinas vilje til at vinde økonomisk overherredømme over USA se, at det vil benytte enhver lejlighed til at stramme grebet om sine borgeres finanser.
Sverige og Kina repræsenterer de to poler, mellem hvilke de fleste CBDC'er vil falde. En respekt for personlige friheder på den ene side versus autoritarisme på den anden side. Håbet er, at de fleste nationer, der sætter deres egne CBDC'er i gang, vil læne sig mere mod den svenske model end den kinesiske. Det er en god tanke, men alt for optimistisk.
Den gæld, som regeringer over hele verden har opbygget i løbet af de sidste par måneder, vil ikke stille og roligt forsvinde, og ønsket om skatteindtægter vil være stærkere end nogensinde. Desværre vil de, der skal betale regningen, være dem, der altid gør: arbejderne og middelklassen, mens de rige, bankerne og big business fortsætter, som de altid har gjort. Medmindre CBDC'er kan holde disse mennesker til regnskab, er de usandsynligt noget for os andre at råbe op om.
Så som svenskerne måske siger: Bättre køber lidt Bitcoin!
Fremhævet billede via Shutterstock
Kilde: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/